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净利差减少 银行过高利润难以持续

发布时间:2012年07月02日 11:52 | 进入复兴论坛 | 来源:人民日报 | 手机看视频


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  利率市场化将收窄银行的净利差,有助于遏制银行业过高利润,使百姓存款和企业贷款得到更多实惠。面对利率市场化趋势,银行业应当早作准备加快转型,调整经营战略,实现资产负债多元化

  近日,中国人民银行宣布下调存贷款基准利率。与此同时,扩大利率波动区间,将金融机构存款利率浮动区间的上限由原来的基准利率调整为其1.1倍,贷款利率浮动区间的下限则由原来基准利率的0.9倍扩大至基准利率的0.8倍。

  存款利率上限、贷款利率下限,这两个被认为是我国利率市场化改革的关键领域开始放宽,利率市场化改革的进程再度开启。

  此次利率波动区间扩大,对银行的影响将逐步显现。存款利率浮动上限扩大后,银行间的存款利率水平已经开始出现差别,一些中小银行提高利率到上限水平,以吸纳存款。虽然基准利率有所下降,然而浮动区间扩大后,上限利率已经提升到3.575%,与目前银行理财产品平均接近4%的水平相比,收益差距反倒在缩小,银行存款吸引力有所增加。

  在贷款方面,随着今年信贷环境和经济环境的变化,企业面临经营压力,其有效信贷需求开始下降,最直接的表现就是反映企业借贷成本的票据贴现利率持续下行,远远低于去年水平。在这样的背景之下,扩大贷款利率下浮区间,将会进一步降低企业的信贷成本。银行吸纳存款的成本不断增加,而贷款收益却在下降,净利差减少将成为银行业不得不面对的现实。

  利率市场化加剧了银行之间的竞争,无疑会给银行经营带来不小的压力。但同时,它有助于遏制银行业的过高利润,并适当提高百姓存款收益,降低企业融资成本,对于整个经济的长远健康发展将起到重要作用。

  实际上,利率市场化对银行业的影响已经悄然开始,银行也正在逐步适应这一变化并积极应对。去年以来,银行业理财产品呈井喷式发展,理财产品发行量近17万亿元,接近于2011年末人民币存款规模的20%,其收益水平也在节节攀升,吸引了大量存款资金投入理财市场,一时间,银行吸收存款的压力陡增。另一方面,在资金运用方面,除了银行贷款外,快速扩大的企业债券市场、资本市场等已基本实现利率市场化。

  各项金融改革的加速,也对加快利率市场化提出了要求。近来,人民币对美元汇价浮动区间放开,人民币跨境贸易结算范围快速扩大,居民外汇投资和消费进一步放宽,离岸市场不断推进……国际、国内市场的资金往来更加密切,面对国际市场上的市场化资金价格水平,人民币利率水平只有更趋市场化才能适应国际市场的变化,加快人民币国际化进程,减少汇率差价带来的资金跨境套利冲击。

  利率市场化改革是我国金融改革的重要内容,也是改革的必然趋势。利率市场化对银行业带来的冲击不可小觑,银行业应当早作准备加快转型,调整经营战略,加大金融产品和服务创新,更多发展小微企业贷款业务,实现资产负债多元化,在市场化竞争中谋求更大发展。欧阳洁

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