“7时代”利率下的房贷生活_新闻台

　　“尊敬的客户，我行将于2012年1月1日起执行央行新利率，请适当增加月还款额，详情请咨询贷款行。”这是背负房贷的陶小姐近日接到的银行提示短信。

　　房贷是目前大多数购房家庭开销最大的一项，房贷政策每项调整都牵动着大家的神经。2011年2月9日、4月6日和7月7日，央行分别进行三次加息，5年期以上贷款的基准利率从去年年底的6.40%，涨至现在的7.05%。

　　因为房贷利率大多按年调整，元旦以后，对于选择“按年调整利息”的房贷客户，各银行开始执行去年三次加息后的房贷利率。不管是采用等额本金还是等额本息的还款者，或许都将面临月供增加上百元不等的局面。

　　新标准执行后还款额激增

　　记者从多家银行了解到，利率调整后不少贷款人的月供数额都有所上涨，以一份30年期的100万元房贷为例，如果以等额本息方式还款，按去年初6.40%基准利率计算，月供需6255.06元；若按新利率7.05%计算，月供需6686.64元，即每月将多还利息431.58元。需要注意的是，客户如果还按照去年的月供额还款，将导致还款不足，产生不良征信记录。

　　也有工作人员介绍，由于客户办理贷款的时间段不同，面临的利率调整情况各不相同，因此客户需多承担的房贷部分也各不相同。根据房贷申请时间段，贷款者因为加息而增加的月还款额从167.39元至431.58元不等，全年增加还款额为2008元至5179元。2011年7月7日以后申请到房贷的购房者，还款额不变。

　　采访中，银行信贷人员还以贷款30万元30年期限细算了一下月供族的还款变化情况：30万元贷款30年，按照6.40%利率计算，等额本息每月还款1876元；等额本金每月还款2433元，逐月递减。按照7.05%利率计算，等额本息每月还款2006元；等额本金每月还款2595元，逐月递减。从计算可以看出，利率提高后，等额本息每月多还款130元，30年多还款约46800元；等额本金每月多还款162元，30年多还款约58000元左右。

　　三种人不急还

　　利率调整，“提前还贷”的想法多了起来。对此，北京中原三级市场总监张大伟接受采访时表示，一些购房人不必着急提前还款，大致分为以下几类：首先是正享受7折利率房贷的借款人。即使经过一年三次加息达到7.05%，7折后仍仅为4.935%，不仅低于5年定期存款利率5.5%，也低于多款银行发行的一年期理财产品收益，这也意味着普通投资的收益即可满足房贷利息。第二，等额本息还款已到中期的借款人。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多是本金，不划算。第三，等额本金还款已超过1/3，提前还贷不合适。等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了一半利息，此时提前还贷，偿还的更多是本金。

　　(来源:中国财经报)