单身80后圆购房梦(图)_新闻台

张煜

　　张煜中国光大银行昆明白云路支行理财中心经理，金融理财师，AFP持证人。

　　年关将至，为了帮80后更好地打理财产，记者请中国光大银行昆明白云路支行理财中心经理张煜以李小姐为例，为我们解析了单身80后的理财之道。

　　理财案例

　　李小姐，29岁，未婚，在某事业单位上班，月收入约3000元，扣除社保和公积金后剩余2500多元，年终奖1万元。目前住在单位提供的免费宿舍，月支出600元左右。

　　此外，李小姐有4张信用卡，额度从1万元至2万元不等；银行定期存款，有半年的，也有一年的，总金额为9万元；股票4.2万元，但已亏损1.5万元多；购买了定期和终身的重大疾病险，另附加意外伤害和住院险，每年支出1800多元；还购买了一份5年期的分红险，每年支出5000元，现已支付了3年；春节前将领到1万元的年终奖。

　　理财目标

　　怎样才能能把9万元的定期存款利用起来，这一直是李小姐在考虑的问题。另外，李小姐一直有购房的意愿，哪怕是一套单身公寓，以目前的收入，能否实现？

　　理财建议

　　张煜分析，扣除社保和公积金后，李小姐的年收入约为4万元，支出1.4万元后年度结余2.6万元，结余比率适中。而在保障方面，李小姐本人有社保保障，同时购买了商业保险，保障意识较强，从其每年保费和其年收入的比例来看，短期内无须再添加保险投入，以免增加自身生活压力。

　　从资产负债情况来看，目前李小姐负债为0，有储蓄存款，财富结构较为稳定。但从可支配金融资产结构来看，李小姐有9万元的定期存款，4万多元的股票资产，理财结构太过单一，定期存款稳健但是缺乏流动性，股票风险太高，一旦被套流动性也将大打折扣，需要重新调整理财结构。

　　针对李小姐的理财预期，张煜建议：1、李小姐目前工作和收入稳定，需要设置突发事件应对资金，首先要留足日常生活备用金。按照充足应急资金计算，需为月支出的3―6倍，以半年来测算李小姐应准备的最低应急资金大约2.25万元，这部分资金配置应选择短期定期存款、活期存款或货币市场基金等形式。

　　2、李小姐目前股票资产有4.2万元，目前亏损超过1.5万元，处于被套状态，这部分投资属于高风险投资，而且占李小姐的全部资产的比重稍微偏重。因此，李小姐对9万元定期存款中的剩余部分进行投资就必须兼顾收益率与稳健性，可以侧重选择银行理财产品和平衡型基金，特别是目前银行理财产品收益率普遍高于同期定期存款利率，一年期票据型理财产品的最高收益率可以达到5%―7%，能够跑赢目前的名义CPI。

　　3、尽管目前李小姐已有部分储蓄，但是对于高企的房价，购房要量体裁衣。假设李小姐所购小户型房价为30万元，按照首套房计算，首付就需9万元，刚好将9万元定期存款全部用于首付，同时按照20年期限等额本息还款方式计算李小姐的月供将为1600元，而李小姐的每月结余仅有1400多元。另外，李小姐有4张信用卡，额度从1万元到2万元不等，可作为应急资金。所以，张煜建议李小姐首先购买小户型，婚后再与爱人共同实现改善型购房的梦想。记者彭诗淇报道