正在还房贷的"房奴"们注意了，要记得从这月起给自己还房贷的扣款账户上多存钱了，因为去年央行三次加息，存量房贷客户的月还款额，也自本月起开始增加。

　　目前5年期贷款利率已经从去年年初的6.40%增加到了7.05%，上涨幅度约10%。若去年初商贷40万元20年等额本息还款，元旦起每月房贷的月供增加了154.42元。而是否提前还贷，还要看具体情况。

　　月供普遍增加百十元

　　刚过完元旦，沈阳市杨女士就接到银行发来的短信提醒："尊敬的客户，您的住房贷款由2012年1月1日起年利率调整为7.05%，1月20日前你的贷款应还款金额为2725元。请您按时足额还款，以免影响您的个人征信记录。"

　　去年，由于央行前后三次上调存贷款基准利率，根据房贷签订合同时期的不同，房贷一族因加息而增加的月供也就不尽相同。

　　五年期以上的房贷客户，若合同日期在2011年2月9日之前的，基准利率将从6.40%上涨到2012年的7.05%，上涨0.65个百分点；去年2月9日至4月5日办理的，利率上升0.45个百分点；2011年4月6日至7月6日办理的，利率则上涨0.25个百分点。而去年7月7日以后申请到房贷的购房者，还款额则无变化。

　　杨女士给记者算了一笔账，她是前年5月办的商业贷款，共贷款35万元，约定等额本金还款20年，每月还款2589元，这个月起就得按2725元还款，月供增加了136元，剩下还款期221个月，利率无变化则要多付利息3万余元，"也不是小数"。

　　记者获知，目前多家银行已向客户发送短信提醒客户还贷金额的变化，而没有收到短信的房贷客户，银行工作人员提醒可以持有效身份证件到银行咨询和打印还款计划，避免因还款金额不足影响个人信用。

　　是否提前还贷要分情况

　　对于去年三次加息在今年元旦起出现的累加效应，有部分房贷客户准备提前还款，以降低利息支出。不过，截至目前新老客户提前还贷的现象并不突出，大家表现得很淡定。

　　某股份银行沈阳分行个贷部负责人表示，没有出现提前还贷高峰在预料之中，因为去年三次加息幅度都较小，累计加息仅0.65个百分点，去年7月7日后办理的房贷客户，已经执行新的基准利率，提前还贷意义不大。一般在加息频率和幅度较大的次年，提前还贷现象较多，比如2007年先后加息6次，次年初即现提前还贷潮。

　　理财规划师赵玉分析表示，并不是所有的提前还贷都划算，可能要交纳一定金额的违约金。此外，使用等额本金和等额本息的方式还款的人，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，提前还贷也不能有效节省利息支出，所以意义不大。

　　赵玉说，依据这去年加息幅度，三种情况不适合提前还贷：2009年前享受7折利率优惠的客户；等额本息还贷方式已还款达期限一半及以上；等额本金还贷方式还款期超1/3的客户。

　　公积金贷款最为省钱

　　目前，尽管去年经过先后三次加息，公积金贷款5年期以上利率仅为4.9%。

　　赵玉说，以贷款50万元还款20年为期限来对比，商业贷款等额本息还款月供3891.52元，总还利息43.40万元，而公积金还贷月供仅3272.22元，总还利息28.53万元，商业贷款比公积金贷款多支付利息高达14.86万元。"如果购房人有商业贷款和公积金贷款两种选择，只能说能公积金贷款绝不选择商业贷款，商贷中如果申请人前期还贷能力强，等额本金还款则又强于等额本息还款。"赵玉说。