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法制日报:存贷款“利比三家”激活银行业竞争

发布时间:2012年06月12日 15:07 | 进入复兴论坛 | 来源:法制日报 | 手机看视频


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  今后,老百姓去银行存钱可以“利比三家”了,这一改革和变化具有里程碑意义。

  据报道,6月8日,央行下调金融机构人民币存贷款基准利率,一年期存贷款基准利率同时下调0.25个百分点,其中一年期存款基准利率由3.5%下调至3.25%。利率调整很常见,但此次大为不同,央行首次允许金融机构上浮存款利率,最大上浮幅度为10%,同时允许金融机构下浮贷款利率,最大下浮幅度为20%。

  此前,我国金融机构存贷款利率由央行制定统一标准,各商业银行没有定价权,只能执行统一的存贷款利率。如此,老百姓把钱存进任何一家银行,所享受的利率及所得到的利息是完全一样的,储户没有选择的余地,没有“利比三家”的机会,没有“用脚投票”的权利。现在,这样的“一潭死水”终于被浮动利率激活,自此以后,老百姓到银行存款,将有机会选择利率较高的银行,企业到银行贷款,也有机会选择利率较低的银行。

  政策一松动,竞争大战便如期而至。据《珠江晚报》6月11日报道,工行、农行、建行等五大国有商业银行的活期存款利率均比基准利率高出10%,一年期存款利率比基准利率上浮0.25个百分点,达到3.5%,与此前利率水平相当,而一年期以上各档存款利率并未上浮;浦发银行、民生银行等股份制银行将一年期存款利率上浮至3.5%,同样是股份制银行,广发银行将一年期存款利率上浮至3.575%;外资银行则“各自站队”,其人民币存款利率上浮幅度各不相同。表现最为“激进”的是城市商业银行,比如据《大河报》6月9日报道,郑州银行、洛阳银行等纷纷用足央行政策,各个期限的存款利率均“一浮到底”,上浮幅度均达到10%的上限。

  这一幕让人欣喜也令人感慨。感慨之一:五大国有商业银行一直是高高在上的,但在浮动利率政策面前,他们不得不放下傲慢的身段,纷纷上调利率水平,加入到保储、揽储的竞争中。以10万元存一年为例,最高利率(3.575%)与基准利率(3.25%)的利息相差325元,这个差距足以抵消五大银行营业网点多的优势,足以决定储户存款资金的流向。

  感慨之二:实行浮动利率政策,相当于打破利率垄断。垄断坚冰一旦被打破,便激活了银行业竞争的“一池春水”,中小银行因此受益,广大储户因此受益。其实,激活银行业竞争原来并不难,只要愿意并勇于打破垄断。

  存款利率上浮对于储户是一大利好,与此同时,贷款利率留下20%的下浮空间,意味着企业贷款也可以“利比三家”,将有利于减轻企业负担,有利于中国经济的“稳增长”。存款利率上浮而贷款利率下浮,无疑使商业银行的存贷款利差缩小。我国银行业长期依靠畸高的利差赚得盆满钵满,本身就极不合理,这种“赚得不好意思”的好日子快要走到头了,银行业“两头让利”是一种必然趋势。面对利差缩小,银行业怎么办?唯有加强自身管理、推进自身改革,提高产品竞争力和服务质量,浮动利率政策就是一股强大的“倒逼”力量。

  浮动利率政策是向“利率市场化”迈出的坚实一步。改革没有回头路,可以预见,将来利率浮动的幅度会更大,各银行面临的竞争压力也更大,或“优胜”或“劣汰”取决于各银行的危机意识和服务水平。期待以此为契机,加快深化银行业改革,这既为维护消费者权益,也为银行业自身发展,更是为了让银行业更好地服务于经济建设。

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