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专家替你算笔账 车险事故多小才值得一赔

发布时间:2012年05月14日 08:56 | 进入复兴论坛 | 来源:浙江在线 | 手机看视频


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  开车上路,很多车主碰到过这样的场景自己撞到墙上了,或者两辆车轻微刮擦了。这时候,报保险赔付吧,怕影响来年的保费;私了吧,又怕自己会吃亏。自2009年起,汽车商业险、交强险的金额,逐渐与上一年的出险理赔次数挂钩。事故出得多了,下一年车险保费就会上涨。可是,究竟多小的事故,才值得一赔呢?很少有人说得清。

  就此,近日记者咨询了车险方面的相关专家,算了一笔明细账。

  小事故赔付率逐年降低从20%降至10%以下

  “在实行保费浮动机制以前,小事故赔付的占比,确实蛮高的。”杭州一家保险公司车险部的负责人告诉记者,单车事故,或者多车轻微刮擦,一直让众保险公司深感头疼有时候,理赔金额只有几百元,可定损、核算、赔付,保险公司却要忙上好一阵。于是,才有了后来的“保费浮动机制”即上一年度理赔次数多了,来年的保费就会上浮,甚至遭到保险公司拒保。

  记者查询了两家大型保险公司的历史数据,对象为2011年,这两家公司在杭州范围内的车险案例中,理赔金额500元以下的、500~1000元的及1000元以上的占比进行统计。结果如下:

  保险公司A

  500元以下 500~1000元1000元以上

  9.9%76.8% 13.3%

  保险公司B

  500元以下 500元~1000元 1000元以上

  8.2%80.0% 11.8%

  可以看出,在这两家保险公司的理赔案例中,500元以下的小事故占很少,不到10%。绝大部分案例的理赔金额,都在500~1000元之间。而在2009年之前,这两家公司500元以下小事故的占比,都在20%以上。“甚至有一位女车主,一年理赔87次,每次都是单车小事故。”杭州一家保险公司的负责人说。

  究竟多大的事故才该赔看看专家算的账

  事实上,目前绝大部分保险公司,在车险方面的浮动机制,与上一年度车主的保险理赔次数有关。这里要重点说明,理赔次数并不等同于报案次数。如果报案、定损后车主不去赔付,依然不算理赔;另外,理赔次数与理赔金额也是无关的,上一年度理赔2次或2次以下,那么在第二年,车主在投保时依然能享受保险公司最优的车险折扣。如果理赔次数超过了两次,那么来年的车险费用就会上浮。

  那么,究竟金额多少的事故,才“值得一赔”?保险专家表示,最关键的是车险保费计算的公式。目前绝大部分保险公司,对于上一年理赔次数达到3次的,下一年保费会上浮7%;对于上一年理赔次数达到4次的,下一年保费会上浮15%。一旦理赔达到5次或以上,下一年就会有被保险公司“拒保”商业险的风险。

  这也意味着,7%和15%是两个临界点。“打个比方,一辆20万元的车,保四项基本商业险(车损险,三者险20万,不计免赔,人员险每座1万元),保费大多在4500元左右。这也意味着,如果上一年理赔次数超过3次,下一年保费会上浮4500×7%=315元。如果理赔4次,上浮的金额会达到675元。也就是说,对于已经出了2次事故的车,再出事故,维修金额如果不到315元,还不如不找保险公司,自己私了来得划算。”

  不过,以上公式只针对商业险,即单车事故赔付。一旦两车或者多车相擦,就会涉及到交强险。交强险的浮动费率计算公式即对于上一年理赔次数达到3次的,下一年保费会上浮10%。也就是说,一旦赔付超过交强险保费的10%,同样私了更划算。

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