投资型保险不是存款替代品_新闻台

　　佛山日报讯记者叶美英报道：投连险没有收益保证，投保人承担的风险最高；保费支出一般在年收入的5%～15%之间为宜。昨日，保监会就保险消费事宜发布风险提示公告，倡导按照自身需求购买人身保险产品的保险消费理念。

　　投连险收益无保证

　　昨日公布的《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》（以下简称“公告”）提醒消费者，首先要了解人身保险产品的基本知识。其中，人寿保险按保险利益是否确定，可以分为传统寿险、分红保险、万能保险和投资连结保险。传统寿险的保险利益事先确定；分红保险、万能保险有确定的利益保证，但超出利益保证的收益则视保险公司经营情况而定；投资连结保险没有收益保证，投资回报完全有赖于保险公司的投资运作，因此投保人承担的风险最高。

　　目前，保险消费中有关“存款变保单”的投诉较多。公告特别提到，尽管部分寿险产品偏重投资功能，但本质上属于保险产品，经营主体是保险公司，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。公告还指出，投资连结保险适合风险偏好较高的保险消费者进行长期储蓄所用，但不宜作为短期交易的投资品进行购买。

　　分期缴费要有稳定财力

　　对于保费开支，保监会的建议是，保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。总的来说，保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%～15%之间为宜。

　　而需要注意的是，一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种，选择一次性缴费的，通常缴纳费用较高，投保前需明确这部分资金属闲置资金，暂时无需使用；如选择分期缴费，投保前需充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。否则，投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。同时，保监会建议消费者，在分析自身保险需求时，首先要考虑保障，再根据经济条件安排储蓄和投资理财规划。

　　超过犹豫期退保要慎重

　　人寿保险产品规定有犹豫期，一般指自投保人收到保险合同并签字起的10日内。

　　公告提醒，在犹豫期内撤销保单，通常可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过10元的工本费。在犹豫期后退保，投保人则将承担一定的损失，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。因此，对于符合需求购买的保险产品，建议通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需，避免退保产生不必要的损失。