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贷款变难了,保单抵押的多了

发布时间:2011年05月06日 18:16 | 进入复兴论坛 | 来源:齐鲁晚报

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  本报记者何泉峰

  近期,随着银行贷款额度接连收紧,市民贷款难的问题愈发显现。不过,最近不少急于短期贷款的市民开始选择保单抵押贷款。5日,记者从保险公司了解到,近一两个月通过保单贷款的客户量增加了一半。相关工作人员表示只有人寿保险单可以做抵押,贷款数额主要依据保单现金价值而定。

  对双方有利:越来越多市民选择保单抵押贷款

  在某保险公司客服中心,记者碰到了正在办理业务的市民牟海涛,“最近急需进一批货,需要三万块钱,正好自己投保的寿险保单也已经过了两年,来保险公司保单抵押贷款办理保单质押手续简便。”对于投保人而言,不需要保证人和收入证明,只需带齐保单、身份证等证明,短时间内就能完成所有手续,安全高效。

  对于银行而言,质押物是具有保险功能的有价凭证,万一投保人发生意外不能及时偿还贷款,投保人名下也有一笔可观的保险金,保险公司依据合同可优先用这笔资金来偿还银行的贷款本息,因此风险系数几乎为零。

  同时,保单贷款的利率高于银行存款利率,能使银行获得较大的利差益。对于保险公司而言,开办保单贷款就赋予了寿险保单流动性,增加了客户量,从而加速保险业务的发展。

  业内人士:投保寿险后不要轻易退保

  保险业内人士特别指出:投保人在投保寿险后不要轻易退保。退保会使投保人在经济上蒙受损失,退保越早,保户得到的退保金越少,特别是在未交满两年保险费的情况下,退保金更少。同时,如果退保后再重新投保,会因年龄的增长而多交保险费。

  目前,国内保单质押贷款的期限一般最多不超过6个月,最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例,这个比例各个保险公司有不同的规定,一般在70%-80%之间;银行则更为宽松,一般可达到90%。首先,期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。

  其次,保单抵押贷款是有条件的。在一些长期的人身保险条款中,我们经常看到这样的内容:投保人缴付保险费满两年以上,且保险期已满两年的,投保人可凭保险单向保险人申请质押贷款。也就是说,只有条款中有明确规定的保单才可以作为质押物申请保单贷款。保单贷款的时间比较短,一般最多只有6个月。而且贷款必须支付高于存款的利息,因此在进行保单贷款之前应加以慎重考虑。

  特别提醒:只有人寿保险合同可做质押物

  需要提醒的是,并非所有人身险保单都可以质押。人身保险合同分为两类:一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同,此类合同属于损失补偿性合同,与财产保险合同一样,不可以作为质押物;另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同,此类合同只要投保人缴纳

  保费超过一年,人寿保险单就具有了一定的现金价值,保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权,这类保单可以作为质押物。