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税延型养老保险渐行渐近 险企"掘金"养老险市场

发布时间:2012年04月26日 03:04 | 进入复兴论坛 | 来源:《第一财经日报》 | 手机看视频


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  国务院副总理王岐山上周在上海考察时,强调了转方式调结构促进保险业健康稳定发展,并提出大力发展养老、医疗、责任等保险业务,培育专业化、区域性保险机构等要求。保险业内人士认为,酝酿已久的税延型养老保险可能将渐行渐近。

  可增加上海寿险规模保费约20%

  去年下半年开始,保险公司为养老保险市场的争夺做准备。作为个人税延型养老产品的试点城市,上海从2009年开始政策起草和产品创新准备阶段,到目前为止,相关文件已基本定稿。

  我国私人养老保险主要包括两部分:企业年金和个人购买的商业养老保险。税收递延政策是否对这两种方式免税是前期方案的争论焦点。对个人购买商业养老保险免税是之前市场预期中的,但是否对企业年金中个人缴税部分免税则是争论的焦点。

  税延型养老保险将给保险公司和投保人带来什么变化?招商证券(600999,股吧)分析师算了这样一笔账,假设税前工资为8000元,应税工资为4500元,假设上海试点为600元范围税前抵扣,则纳税人可以通过购买税延型养老保险来避税,按照第二级“1500~4500元”10%的税率,当下可为投保人节省60元,一年为720元。同时,每月600元作为保费进入养老险个人账户,等到退休的时候,再根据当时的个人收入和起征点及税率进行缴税,而如若在20年后,由于起征点的提高和退休后收入的降低,这部分很可能免于缴税,即使按等额等率缴纳,按照11%的折现率,720元的现值也只有90元,也就是每年可以节省630元。

  同时,招商证券认为,按照2011年上海市职工税前月平均工资4332元,根据监管部门预算,上海市税延型养老保险的人均购买力约为员工年收入的10%,上海市就业人口为1279万(2010年,第六次人口普查数据),假设只有20%的人购买,则创造的年保费收入就达130亿元,将增加上海市寿险规模保费约20%。上海的保险规模水平与其经济水平基本一致,按照上海保费在全国的占比(6%),预计全国推广后创造的总保费收入将达到2200亿元。

  中小公司想分羹难度大

  在参与形式上,华创证券分析认为,可能暂时不允许个人单独进行,而是采用团体保险的形式,由雇主统一组织投保,从而增强税收的可控性。对于个人税延型养老保险,目前中国人寿、中国太保(601601,股吧)和中国平安(601318,股吧)市场份额相对较大。

  如果以团体保险的形式进行,对于营销渠道的要求就比较高。华创证券认为,目前在渠道方面比较有竞争力的公司仍然是行业前三家。长江养老和太保寿险是本地企业,且长江养老主要大股东均为上海当地国有企业,在开拓团险方面存在股东优势和地方优势。中国人寿在上海经营多年,也积累了一批客户。平安寿险在上海的代理人最多,且平安寿险早已将团险业务完全划归平安养老,而平安养老总部就在上海。对于中小公司而言,要想分一杯羹难度较大。

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