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备孕家庭理财建立应预备金 为孩子出生做准备

发布时间:2012年03月02日 14:48 | 进入复兴论坛 | 来源:中新网 | 手机看视频


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  【理财案例】

  蒋先生,28岁,在某事业单位工作,其太太在某外资企业工作。家庭税后月收入13000元左右,月生活开销5000元左右,每月还要还2600元住房按揭贷款,尚需还8年。资产方面,家庭有活期存款5万元,无其它投资。双方父母身体都很好,退休后也有养老保障,没有太多负担。

  理财目标:

  蒋先生的太太已有孕在身,希望通过合理理财,为孩子出生做准备,使将来对孩子的抚养、教育以及整个家庭生活等各方面有良好的经济保障。

  【专家理财方案】

  提供者:民生银行成都分行中国金融理财师付彦

  首先看看蒋先生家庭的财务结构:收支结余比例约41%,结余资金比较充裕;固定资产项目包含按揭房产;还贷资金占家庭收入比例低于50%,在可承担范围内;流动资产包含活期存款,处于闲置状态;无投资性资产。

  如果从物质方面考虑孩子的抚养教育,就是一个资金储备的过程。孩子出生后,生活费用无疑要增加,而高中、大学阶段的各项费用支出更为明显。假设目前高中、大学阶段各项支出共需要30万元,通胀率4%,到孩子18岁时需要提前准备60多万元。假设投资综合回报率为7%/年,从现在开始每月投入1400多元(低于月结余比例的50"%),但如果从孩子12岁才开始投资,每月投入相同资金,到18岁时积累的资金不足15万元,所以越早投资越有利。教育金既有刚性特点,也有较长的投资期限进行运作,所以建议投资配置为:积极型产品占比50%,以指数型基金定投为主;稳健性产品占比40%,以债券型基金定投为主;10%投资于教育金保险。投资主题类或大盘类指数型基金,从长期看可以更完整地分享经济转型后的增长成果,从长期来看,指数型基金能跑赢多数主动投资型基金。基金定投要避免“一投到底”、“只投不管”,获利后要及时赎回,可预先设定止盈率或是当资金积累到一定金额后整体赎回,转投固定收益类产品。

  对于初涉投资领域、回避风险的投资人,在投资初期可投资低风险的银行理财产品为主,最低起点金额通常只需5万元,购买方法也灵活多样,不仅可以在银行柜台购买,还可以通过网上银行实现24小时交易。对于注重本金安全的低风险投资者,配置一定比例的保本型基金也是较好的选择,不过需要达到约定的持有期限。建议蒋先生在投资时设定一些明确的目标,比如购车、换房、旅游等,这样资金安排将更有针对性。

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