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理财师:家有全职太太科学理财更重要

发布时间:2011年04月28日 18:08 | 进入复兴论坛 | 来源:中国经济网

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  王先生是一家企业部门主管,年收入25万元,有五险一金。妻子在生育了孩子之后,便开始做全职太太。目前家庭月开销1万元以上,没有任何贷款。眼下王先生最为关心的是,他们这个家庭未来是否能够买一套更大的房子,同时,家庭成员的保险保障该如何来完善?

  理财目标:

  一、目前王先生在我市南二环有一套100平方米住房,然望换套三环以内的150平方米住房。

  二、家中只有王先生有较全的保险保障,希望专家能提供科学的全家保障计划,特别是夫妻俩的养老规划。

  【专家理财方案】

  提供者:民生银行成都分行中国金融理财师付彦

  换房计划:首先明确换房目标实现的时间、方法。假设3年后换房,如果保留现有住房,则要通过贷款购新房产,现有住房出租后的租金用于支付每月还贷资金;如果出售旧房,假设再购置新房产的资金缺口约50万元,因为要在较短的时间内实现换房目标,建议投资结构以稳健型产品为主,收益率波动较小:假设现有可动用投资资金20万元,投入民生银行正售的理财产品年收益率9%,3年本息合计25.9万元;每年再将收支结余资金中的10万元投入债券型基金,预计年收益率5%-8%,3年后累积资金约32万元左右;两项投资累积资金能实现在无负债的条件下换房。

  养老规划:社会保障体系、个人积累、商业保险体系共同构成现代社会的养老体系。商业保险的有关内容在后面将具体介绍,我们先来看看如何通过个人积累进行养老规划。养老规划是个长期投资的过程,适合长期投资的产品无疑包括基金定投,而基金产品中的指数型基金更是首选产品,作为被动型投资产品,不仅自身交易成本较低,而且从长期来看能取得超过多数主动型投资产品的收益;在投资结构上,随着年龄增长风险较高的投资占比要逐渐降低,比如在40-50岁,指数型基金的占比可在60%-50%左右;50岁至60岁退休前,债券型基金的占比要逐渐上升到60%以上,减少指数型基金的投资。

  保险规划:王先生现在拥有的五险一金主要是保障他本人将来的医疗、基本养老,无法兼顾家人。保险规划,主要是对家庭风险进行管理,保障是其主要特点,将来一旦王先生收入中断或急剧减少,如何保障家人继续享有舒适的生活呢?从"家庭支出需要法"来估算投保的总保额,家庭支出主要包括:日常生活开支,对配偶、子女的供养,子女基本教育、疾病治疗、债务责任等。通过计算保费占家庭收入的比例能判断保费支出是否合理,通常保费支出以不超过家庭年收入的十分之一为宜。在保险险种选择上,定期寿险费用比终身寿险更低廉;教育金保险,从子女年龄很小时就要开始投保;从养老角度考虑,可选择有分红功能的终身寿险。