理财界的生存原则是“人休钱不休”。有人遇到的尴尬是年终奖不太多，如何打理？理财师们认为，钱多钱少都需要打理，只是方法不同而已。

　　1万左右

　　四成存3个月的定期

　　方小姐去年的年终奖有8000元，今年有1万。她到银行网点去问了一下，几乎稍高一点收益的理财产品都需要5万以上的投资门槛。她问，她的年终奖是不是毫无潜力可挖？

　　【理财建议】 新年期间，一般开销会比较大。首先，建议留出消费的额度，一般控制在30%左右。

　　消费以外，剩下的，建议先考虑储蓄，可以选定期，活期利率只有0.5%，而三个月定期3.1%，半年定期3.3%，一年期定期3.5%，很多人采用“三个月定期、错时滚动存款”的方式，利息比活期高，也很灵活、方便。把资金放在存款中的目的，不是为了获取利息，目的是应对风险，等突然需要一笔大额支出时，有积累、能救急。

　　综合起来，年终奖在1万元以内的朋友，年轻人居多，规划可以分为三部分：30%消费，40%滚动存3个月的定期，30%投资。

　　5万以内

　　富裕白领可投资实物金条

　　保险公司管理人员彭先生，近期时间查看网上银行，他猜测今年的年终奖，应该是在5万左右。彭先生手中还有些余钱，够过年花费了。他希望能用这笔“年终奖”，作笔长线投资。

　　【理财建议】彭先生的日常投资，有定期、有保险外，还有股票和基金，投资基本属于风险偏好型。因此，理财师们认为5万元这笔年终奖，首先实物黄金，既有好彩头，又能有不小收益。

　　黄金走势从2008年到2011年，不到3年时间涨幅达到196%，收益翻倍增长，被称为“负利率下最保值最赚钱的投资品种”。建议投资比例为家庭资产的10%左右。

　　如果做投资储备，我们会建议选普通金条。购买时手续费低，比如民生银行今年推出的龙年贺岁金条，手续费10元/克，回购也方便，回购价每克减2元，费率是目前市场上最优惠的。

　　年末国际金价已从1900美元/盎司跌破1600美元/盎司关口，跌幅已达20%左右，短期金价已逐步企稳，买黄金是很合时宜，50g的金条，价格1.7万左右。

　　8万左右

　　有债的先还贷

　　无债的选高风险

　　在医院工作的严先生，今年年底收入颇丰。“年终奖”预计会在8万元左右，严先生在想是先还房贷，还是用来投资“钱生钱”呢。

　　【理财建议】 如果有贷款，建议做好是还贷和理财的选择。目前五年期商业银行贷款利率是7.05%、公积金贷款利率4.9%，享受利率7折优惠的，个人承担的贷款利率成本是4.935%。目前理财市场上，债券类的银行理财产品收益基本在5%左右。

　　若贷款利率相对较低，可买理财产品，赚钱利差。现在1至6个月增利型短期债券类理财产品的年化收益一般都在5%至6%，起点5万元；1-2年期信贷资产类的产品预期年收益可达6.5-8.5%，起点20万元；还有代销信托产品包括基础设施信托、房地产、艺术品、股权信托，期限1-8年，起点100-300万，年化收益率8%-30%不等，风险相对较高，回报也更可观。

　　而对贷款成本相对较高的朋友，还是建议以还房贷为主。

　　记者 王丹妮 通讯员 潘丽莉