年轻人早作准备养老无忧持续理财打造资金池_新闻台

　　□马小乐

　　养老已经成为一个越来越严峻的社会问题。由于我国是“未富先老”型国家，人口“老龄化”和基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足退休者较低水平的养老需求。

　　在独生子女政策实行30多年后，中国正全面迎来“4-2-1”家庭结构，而随着人均寿命不断延长，“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐步出现。如今年轻人自身的工作、生活压力也都比较大，物价高、房价高，很多年轻人成年之后，不仅无法“补贴”父母，有的可能还需要父母赞助购房首付款、结婚费用等。

　　因此，现在的年轻人要为自己未来养老早作准备。

　　保险是养老金储备的基础

　　一般在经济发达的社会，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工储备的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。我国目前企业年金的发展尚处于初级阶段，大部分居民没有企业年金，因此个人储备专项养老金显得尤为重要。

　　那么，个人具体如何来规划养老储备资金呢？

　　在各种养老理财工具中，保险对于养老而言又有特殊的意义。一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础。

　　首先，养老年金类保险的回报明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。而其他理财品种，很难比较精确地预测出一二十年、二三十年以后的收益情况，无法给予肯定和确切的回答，很难由个人来控制。当然，由于回报相对固定可计划，保险的收益率水平相对就低一些。

　　其次，作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。而养老储备是一项长期的理财计划，“复利的魔力”恰好可通过养老年金这类稳健型产品得到明显的体现。

　　再者，保险还可以强制个人储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了。长期保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保费。这一特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，特别有一种“他律”的效果。而且，越早规划，由于年纪越轻，养老险的费率也越低。

　　另外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。

　　商业年金险助力养老

　　在明确将商业保险作为储备养老金的工具后，挑选合适自己的产品也很重要。在低利率时代购买养老(年金)险这样一种长期储蓄险种，建议选择有分红功能的年金产品为佳，除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益，一旦将来市场利率上升后，投保者还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。

　　当然，需要强调的是，通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，别忘了我们还有其它工具可以用于养老储备，比如定投基金、收藏黄金等，通过稳健、持续理财为自己打造一个“养老资金池”。