为进一步支持实体经济，完善对小微企业的金融服务，衢江农信联社通过创新信贷方式和还款方式，于近期推出“续贷无缝对接”，实现还款与续贷无缝对接,有效减轻小微企业融资成本。目前，已办理“续贷无缝对接”贷款3笔，金额390万元。

　　一、主要做法

　　（一）试行名单管理，明确扶持重点。为保证信贷资金用在最需要的企业上，衢江农信联社从已在该联社开立基本户的小微企业中筛选出生产型、科技型及成长型的实体经济企业作为续贷适用对象，并将其中符合诸如第一还款来源有保障、原贷款期限内未发生挪用贷款等条件的企业列入续贷企业名单，明确重点扶持对象。

　　（二）规范操作流程，便利企业借贷。制定详细的续贷操作流程，对从借款人提出申请、条件审查、临时授信、贷款审批、重新签订借款合同、办理抵押登记、贷款发放和原欠贷款收回到贷后跟踪检查八个环节进行全面规范，续贷流程连贯明了，便利了企业借贷。

　　（三）加强日常监控，防范信贷风险。在对续贷客户进行经常性查访的基础上，加大贷后监控力度和频率,要求借款人定期汇总报告贷款存续期内的贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途，以此来防范信贷风险。

　　二、积极意义

　　（一）有利于降低企业融资成本。衢江农信联社推出的“续贷无缝对接”允许企业用重新发放的贷款归还部分或全部原贷款，企业还款与续贷的同时进行，缓解了企业资金链紧张的问题，有效降低了企业的融资成本。

　　（二）有利于维护企业信用记录。小微企业大多处于创业初期，往往存在自有流动资金不足的情况，如果企业贷款期限及还款付息方式与实际现金流预期不匹配，贷款到期后企业不能及时还款，这将会对企业的信用记录造成不良影响，“续贷无缝对接”有效缓解了企业融资难的问题，企业也不再因及时还不了款而产生不良信用记录。

　　（三）有利于避免企业民间借贷风险。由于受企业自身资金规模限制，一些小微企业存在“短贷长用”和“还旧借新”等情况，企业为能继续在联社贷到款，只能转向民间高息融资用来偿还贷款。“续贷无缝对接”使企业不再因还不了贷款而转向民间高息融资，从而有效避免企业民间借贷风险。

　　衢江农信联社 郑新兴