汽车保险借道网络渠道网购保险争夺升级_新闻台

在全民网购的时代，足不出户，衣食住行都只需要在网上轻点鼠标就可以搞掂。而国内的众多保险公司也早在几年前就看重了这个年销售额数千亿元的网购市场。从官方网站上的在线投保功能，到淘宝网站上的保险公司官方店铺，再到专营各类保险产品的第三方网站，来自保监会的数据显示，2009年保险网络销售共实现保费收入77.7亿元，其中财险保费收入51.7亿元，寿险保费收入26亿元。与衣服、食品等商品相比，网购保险产品看重的不只是价格，更重要的是出险后的理赔及保障。如何帮助你在网上挑选一份经济实用的保险就是本期专题的目标。

保险网购渠道三面开花

与一般商品的网购相比，保险产品的网购虽然发展时间并不算长，但其网购渠道却已发展较为完善，最常见的三种网购渠道都能见到保险产品的身影：保险公司官方网站的网购平台、淘宝等综合网购类网站、保网等第三方专业保险网购类网站。

官方的数据显示，截至2009年底，全国有32家保险公司开展网络销售，2010年增加至35家左右。“保险网络销售的概念已经提了至少六年了，现在的发展在技术层面是没有任何阻碍的。”曾从事过保险公司网销业务的业内人士告诉记者，网销只是一种销售途径，是一个利用现代电子商务进行的销售途径，目前来看销售的都是简单得不能再简单的保险产品，比如意外险、短期人身险产品或者是一些家财险、车险等产品。“在三种销售途径中，最主要的还是保险公司的官方网站，一方面是维护建设成本都很低，公司都有专门的IT队伍，增加网络销售很简单；另一方面，也是从风险控制的角度来说，官方网站的客户信赖度显然更高。”不过即便如此，保险业内人士告诉记者，目前就算是在网购业务开展比较好的保险公司，这部分的保费收入也只有5%至6%，大部分公司则只有一两个百分点。

从技术角度来看，保险网络销售必须实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、保单信息查询以及基本保全变更等功能。它的具体程序具备以下几步：客户浏览相关网站，选择适合自己的产品和服务项目，填写投保意向书、确定后提交，通过网络银行转账系统或信用卡方式，保费自动转入保险公司，保险公司核保并向客户确认，派发正式保单文本，合同正式订立生效。

【官方网站】以服务为主

虽然有35家左右的保险公司已经开展了网购业务，但记者查询了市场上主流的保险公司官方网站发现，虽然不少公司确实有“在线投保”或“在线服务”功能，但能实现网购的产品种类确实较少。以寿险公司来说，除了交通险、意外险、旅行险和家财险等主流的品种之外，只有几家公司可以提供相对复杂一些的人身险产品。例如，泰康人寿可以提供少儿重疾险产品的在线投保；在太平人寿可以网购女性健康险计划；国泰人寿官方网站上则有一款简单的分红险产品在线销售；中德安联的在线投保产品在合资寿险公司中算较为丰富的，其中就包含了一款定期寿险产品和一款防癌险产品。与其他两种渠道相比，从产品种类来说，官方网站上是最为全面的。

点评：不过这并不是官方网站的最大优势，“服务方面是官方网站比拼的主要内容。”有寿险公司IT部门工作人员如是评价。除了投保功能外，保单查询、保单验真、个人投保规划、保费试算、卡式保险产品的激活、在线报案、在线咨询、理赔进度查询等都能在官方网站上完成。“保险产品不像衣服，买完了合适就穿，不合适还可以退换，而保险则涉及到保单真实性及后续服务问题。”

【淘宝网店】比拼低价品

从2009年开始，就有保险公司开始陆续登录淘宝网开设了官方旗舰店。不过一年多时间过去了，目前淘宝上的保险公司官方旗舰店仍只有5家，分别来自中国平安、阳光保险、华泰保险、泰康保险和安邦保险。对此，淘宝方面该板块的相关负责人表示，“目前淘宝上入驻的保险公司都是保险总公司，任何形式的个人或是分支机构现阶段都无法在淘宝上开设保险店铺。”据了解，目前淘宝还在积极地招商，希望可以吸引更多保险公司总部进驻。

点评：从销售情况来说，推广低价品依然是保险公司官方旗舰店的主要手段，5元、8元、20元的保险产品都位列热销榜单之上。例如，华泰保险推出的户外运动人身意外伤害保险，10万元意外身故和伤残保障，8天保障期只需要8元保费。而阳光保险推出的安心旅行综合意外伤害保险，3天保险期内提供5万元保额的意外身故及伤残保障，每份只需要5元钱。而这款产品也是目前淘宝上热销的保险产品之一，累计销售近2万份。当然，淘宝网店上也有少儿重疾险等产品在销售，1年期10万元保额需要200元保费，但目前的成交量只有600多份。

【第三方网站】仍待发展

除了官方网站和淘宝上的旗舰店，第三方网站也是保险销售的主要渠道。其中不仅包括保网、优保网等比较知名的第三方专业保险网站，也包括一些银行的网络商城。例如，民生银行的网站上就有光大永明、昆仑健康险、中国太保等几家保险公司的产品在线销售。

去年7月29日，泛华保险集团宣布以4.74亿元注资保险网络公司深圳保网，并成立泛华保网电子商务公司，以此拓展保险网络销售。这也成为第三方保险销售网站发展中的一次标志性事件。但相比之下，第三方销售网站更多成为中小保险公司借力的对象。“一方面是大公司都可以做网络销售，因为大公司知名度高，很多客户会主动搜索公司的网站从而达成购买，而中小公司的知名度较低，等着客户到自己的官网上去购买产品不现实；另一方面，在第三方网站上，很多客户是来搜索产品对比的，小公司一般会有一些价格优势，因此更容易吸引其中那些比较价格的客户，目标明确。”

点评：目前，中国人寿、太平洋保险、泰康人寿等公司均将电子商务部门从传统的IT部门分离出来，分别专设电子商务部、创新事业部等，与个险、团险等业务部门并列，考核业绩。

业内人士告诉记者，第三方网站的安全性在消费者心中还是有“问号”的，对于保险产品来说，未来的服务跟进都是大家考虑的重点，这对中介的要求也比较高。

【价格比较】网购费率优惠不透明

无论哪种渠道，买到价格便宜、适合自己且未来理赔服务周到的保险产品，才是我们的首要目标。“从理论上来说，网络销售成本更低，没有了手续费（佣金），因此同样保额的产品价格应该更低。”保险公司业内人士告诉记者。然而记者比较发现，有时候网络费率的价格优势并不十分明显。

网络费率价格优势不明显

保险公司业内人士告诉记者，如果是长期寿险产品，其年缴保费第一年可以有30%是支付给业务员的佣金，第二年至第五年也要支付一定比例的佣金。“但在网上销售的都是短期意外险产品，佣金会低很多。另外一方面，绝大部分的网络销售产品都是专门针对这一渠道来销售的，业务员方面是没有相同产品销售的，因此很难同价比较。”据记者了解，一般意外险等产品的保险营销员佣金只有10%左右。

记者查询了多家公司的网站并咨询了相关公司代理人发现，并未有相同产品在两个渠道同时销售。“但如果按照10%的佣金比例来计算，在代理人渠道销售的100元的意外险产品，在网购渠道即便没有佣金，其成本也只能下降10元左右。”某寿险公司的高级业务主任告诉记者。

以太平人寿在网上销售的“丽人健康保障计划”为例，其重大疾病保障为10万元，此外还有生命关爱保险金10万元；特殊病例津贴1万元；身故保险金10万元；满期生存保险金100%返还已交保费。以15年缴费为例，28岁女性投保需要2710元/月。而记者对比了目前市面上比较主流的返还型重疾险产品，28岁女性的10万元重疾保障额度，保费普遍集中在2200元至3000元，网络费率的价格优势并不十分明显。