　　作者：叶祝颐

　　如今，每个人或多或少都几张信用卡，在享受透支消费、商户打折的同时，你是否了解它的收费方式和盈利模式呢？透支191.11元“滚出”10854.43元账单，持卡人董小姐未更换联系方式，却没有收到任何来自银行的单据和催款提醒；少还44.60元，循环利息1070.57元；最低还款，一年循环利息能买iPhone4……这些不是天方夜谭，而是真实发生的信用卡消费案例。（3月22日《新闻晚报》）

　　从契约的角度讲，消费者在办理信用卡之前，应该了解信用卡使用规则，知晓信用卡透支利息计算方法，评估欠费的法律后果。银行追偿百十元透支消费的本息并非不可以。但是信用卡欠款动辄翻番数十倍，信用卡透支利息如此之高，当初“印子钱，一还三”的黄世仁恐怕也只能自惭形秽。如果当初持卡人透支的不是几十元、几百元，而是几千元、几万元，几年以后又该支付多少利息呢？莫非要重复阿凡提与国王下棋赌小麦，国王输掉江山的故事？虽说持卡人要为透支忘记还款的疏忽承担责任。但是银行单方面制定的透支利息特别是循环利息、全额罚息条款脱离了生活常识，实是不折不扣的霸王条款，于情于理都讲不通。

　　现实生活中，除了报道列举的一些持卡人忘记还款的案例以外，银行无节制发行信用卡，明知办卡人无偿还能力，开放透支功能，诱导办卡人大量透支，对办卡人不提醒、不警示，导致消费者承担巨额利息的事情并不鲜见。媒体曾报道了这样一件事：广州关老伯2年多前从银行透支2万元，利滚利滚到20多万元的天文数字。按照银行现行贷款利率计算，商业贷款年利率在7%左右。几年借贷时间，即使按照复利计算，消费者透支利率也不应超过本金。法律规定，民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。就是按照民间借贷的利率计算，消费者的透支利息也不应超过本金数十倍、上百倍。否则，银行难逃放高利贷的嫌疑，而高利贷不受法律保护。

　　既然银行与消费者之间的透支契约建立在违法、不平等的基础上。银行的规定就是违法无效的。消费者只应该承担合法的透支本金与利息，有理由拒付超出国家规定的借贷最高利息标准。对于透支百十元的持卡人来说，或许有经济能力偿还万元、千元透支本息。但是信用卡透支利息动辄翻番数十倍，让人无法理解。既然银行拿法律说事，笔者倒建议持卡人拿起法律武器，掀翻信用卡霸王规则。

　　从报道来看，银行对持卡人也没有尽到提醒还款的义务。比如，持卡人董小姐一直没有更换联系电话，而在董小姐在透支消费后的近5年时间里，既没接到银行的提醒电话，也未收到银行的催收文书，银行实际上涉嫌“钓鱼牟利”。

　　信用卡透支利息如此凶猛，不仅消费者要“吃一堑长一智”、信守还款承诺，银行也要规范信用卡管理，加强信用卡透支法律后果与经济后果的宣传、引导，改变追求发卡量的倾向，提高信用卡业务质量，降低信用卡风险。别做诱导无偿还能力的人办卡透支的缺德事。

　　更为关键的是，银行要检视信用卡透支暴利不合理不合法的问题，银监会也要督促银行修改信用卡透支的霸王规则，让信用卡透支利息与法律接轨，避免银行用“合法”名义打劫消费者。逐步改变银行乱收费、乱定规则的习惯，从而改善银行的公共服务形象。

　　(来源:齐鲁网)