　　市民朱先生：我家最近要贷款约50万元买房，商贷利率上浮10%。现在的情况是如果不考虑其他因素，即使5年还清，等额本金，也没太大压力（月还款额占税后收入的一半左右）。不过小孩刚出生，是不是需要考虑多积蓄一些现金以备不时之需，如遭遇裁员、家人生病等？还是以尽快还完贷款节省利息为上策？结合个人多年投资理财的成绩，本人对投资跑赢贷款利息不抱希望。

　　中信银行人民路支行理财师黄统：结合朱先生实际情况先做利率分析。贷款选择五年期和五年以上期限，利率不一样，三至五年贷款利率为6.9%，五年以上是7.05%，仅相差0.15%。朱先生贷款利率上浮10%，5年内还清，等额本金，每月还款11500元左右，月还款最多占税后收入一半，不难看出朱先生属于中高收入人群。同时，还要抚养小孩，赡养父母，朱先生的个人压力还是很大，需要留一笔备用金以便不时之需，同时也有必要给小孩提前准备一笔教育金。综上所述，建议朱先生选择20年期房贷。在股票市场相对低点可考虑为小孩做基金定投，每月投资1000-2000元左右。其他收入结余可以选择银行短中期理财产品作为备用金，按目前市场利率水平，银行理财产品年化收益率的平均在5%左右。同时，朱先生若没有信用卡可以考虑到银行申请办理一张信用卡，按目前的收入水平估算额度应该在3万左右，也可以为备用金做个补充。考虑到朱先生是家里的顶梁柱，不妨给自己配置部分意外险和疾病险。如果朱先生以后觉得自己资金充裕，可以考虑向银行申请提前还款，也可以向银行提交收入证明申请修改贷款年限。只有这样，朱先生才能保证财务自由。记者李素平