教师家庭的家庭保障规划_新闻台

　　家庭套装

　　随着80后成家立业，越来越多高素质的年轻人认同保险并计划要配置保险。但目前的保险市场上，保险公司、保险产品繁多，各有特色，如何进行科学的方案设计并选择合适产品，是一件相当头痛的事。通过专业的中介渠道，可以为客户量身定制个性化的方案，从众多公司及产品中进行优选搭配，以达至保障全面、性价比高的最优配置。

　　案例：刘先生30岁，中学老师，年收入12万元，太太方小姐27岁，小学老师，年收入8万元；两人均为公费医疗，目前两人健康状况良好；新婚，两人刚刚共同买了一套120万元的二手房，房贷款为60万元，每月房贷支出约5000元，家庭生活支出每月3000元；两人均为独生子女，双方父母有退休金及医保，每月给双方父母家庭各1000元的补贴。由于房贷压力比较大，而且两人计划一年后生宝宝，所以比较担心万一其中一方发生意外或大病，会让家庭经济陷入困境。同时，也想给双方父母配置一些意外保障。

　　对刘先生家庭的保险需求和财务分析如下：

　　风险分析：刘先生夫妇家庭年收入20万元，工作稳定，有公费医疗，所以对于普通的小意外、小疾病的风险，公费医疗可以转移。但是，一旦任何发生较大的意外或健康风险，其中一方收入中断，需要较大额的营养康复费用，家庭经济将受到严重影响，更无法正常还房贷；且一年后若有宝宝了，双方的家庭责任更重了，所以必须尽快做好家庭保障配置计划。

　　保障的重点：A、夫妇两人的意外及重疾风险，太太还需要配置一定的女性及新生婴儿保障；B、各配置一笔高额的收入备份金保障；C、父母年龄大，容易发生摔伤扭伤，可分别配置一份意外保险。

　　保费预算、保额测算：购买时遵从“双十原则”，即保费支出占到家庭年税后收入的10％，保额做到家庭年税后收入的10倍。同时，在寿险保额分配方面，建议刘先生、方小姐根据两人对家庭收入的贡献比重进行分配，即是6∶4。

　　投资风格分析：两人在投资风格上均属于偏保守型，希望保险投资的产品上，性价比高，稳健增值即可。

　　配置计划：

　　总结：任何风险类型都不是一成不变的，家庭保险规划也是一个循序渐进的过程，今时今日考虑的是未来几年的可能，案例中主人公家庭成员增加、职业变更、经济状况改变等都是需要适时调整家庭保险计划的。对客户而言，需要定期检视家庭保单，并及时进行保障调整；对保险代理人而言，站在客户立场分析风险、规划方案、调整方案，既是一个漫长的服务过程，同时也是一个专业提升的过程。

　　同时，相对于单一保险公司，代理人通过专业保险中介为客户设计计划、配置产品，更中立、客观、专业，能真正成为客户的专业寿险规划师。

　　（中国美臣金融服务寿险事业部产品经理陈芬芬）