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本报记者 窦红梅
消费者购买车险时遭遇的“高保低赔”今年或将寿终正寝。昨天，北京市保监局局长丁小燕参与在线访谈节目回答网友提问时表示，根据中国保险行业协会发布的《机动车商业保险示范条款》，今后，车辆损失保险，保险金额将按照投保时车辆的实际价值来确定。
车价多少投保多少车险
一网友问：我在外地买的车，要比北京便宜，也有发票。可是北京的保险公司要求按照北京新车购置价投保，这合理吗？还一网友的问题是，车已经用了4年，怎么也不值原价了，为什么要按照新车购置价来投保车险？
网友提出的问题其实就是保险业争议已久的“高保低赔”，即无论新车旧车，投保车损险的就必须按照车辆原价缴纳保费，但车辆真有损失如丢失，保险公司的理赔额却要按照车辆的现值。如市民张先生花6万元买了二手车，上保险时，被告知要按照新车购置价9万元投保，“保险公司解释说，假如发生事故，更换配件都要用新件，所以就要用新车购置价来确定这个保险金额。”这种说法听着似乎挺“占理”，但其中却另有玄机，“一旦车辆被盗或发生事故造成全车损失时，保险公司只按照车辆现在的实际价值，即最多6万元进行赔偿。”
丁小燕回答说，根据目前商业车险条款的规定，投保车辆损失险，车主既可以按照新车购置价投保，也可以按车辆的实际价格投保，还可以由与保险公司协商确定保险金额。但是在实际操作过程中，有的保险公司不会主动介绍详情，而是直接按新车购置价来确定保险金额，这样保费肯定是高限。这个问题已经引起社会广泛关注。
丁小燕说，中国保险行业协会日前发布《机动车商业保险示范条款》，可以比较好地解决这个问题。示范条款明确规定车辆损失保险，保险金额按照投保时的车辆实际价值来确定。如果车辆发生完全损失，保险公司按保险金额进行赔偿。如果发生部分损失，保险公司按照实际修复费用在保险金额内赔偿。
记者了解到，目前一些保险公司开始根据示范条款制定新的保险合同。业内人士预计，今年内被消费者诟病的“高保低赔”现象就将得到根治。
不存在“全险”概念
“我买保险的时候告诉我是"全险"，出了事儿，保险公司总是说这不赔那不赔，是不是有点店大欺客啊？”
对网友的提问，丁小燕介绍，销售人员经常说的“全险”实际上是个不存在的概念，那是有些销售人员口语化的介绍。建议大家在买保险的过程中花一点时间，认真看一看保险条款，根据自己的需要来选择险种。
据介绍，保险代理人在销售中习惯把交强险、车损险、商业三者险、不计免赔等险种笼统地介绍为“全险”，让人觉得买了“全险”就事事有理赔了。实际上任何一个保险产品都是有保障范围的，即使是把市面上所有的保险都买齐了，仍然还有一些无法覆盖的风险。况且购买保险并非越多越全，性价比就越合适，还是应该根据自己的需要来确定购买的险种。
很多消费者以为“买了不计免赔保险，任何情况下保险公司都要赔。”丁小燕表示，不计免赔特约保险是车险的一个附加险种，一般情况下车险产品的主险条款，会根据保险人在事故中的责任，规定5%到20%的免赔额。投保不计免赔特约险后，保险公司可以根据条款约定，赔偿那5%到20%的免赔额。但是在主险条款内规定的除外责任，仍然是不赔的。所以，消费者不要认为买了不计免赔特约保险，就可以将所有的风险都转嫁给保险公司了。
怕撞豪车该如何买保险
近期，私家车与上千万元的豪车发生事故的事多有发生，撞了豪车后车主除了保险公司的赔付外，自己还要承担数十万元的赔偿，引发开车人的担忧。近期，不断有车主向各大保险公司咨询，该购买多少钱的三者险合适？
丁小燕建议：如果开车人仅仅购买了交强险，遇到豪车事故是远远不够赔偿的。因此，消费者可以考虑购买适当的商业三者险来转嫁风险。“当然，安全行驶永远是第一的，应尽量避免交通事故的发生。”她说。
“发生事故本来就是一件很不愉快的事儿，如果再涉及到人伤，可能会对你的一生都产生很严重的影响。所以我觉得应该更加重视三者险的购买。”丁小燕说，到底购买多少合适？可能要根据个人的风险承受能力来确定。目前交强险是每个车主必须要购买的，但是交强险的保额只有12万元，如果遇到比较大的责任事故，12万元在北京就显得比较低了。
“很多车主也都购买了商业三者险，但是购买的金额往往只有十几万元。在我们了解的案件中，十几万元不足以赔偿涉及人身伤亡的事故。”丁小燕建议，开车人需根据北京地区人伤赔偿的标准和自身的风险承受能力，确定购买商业三者险的责任限额。
记者向业内人士咨询，一家保险公司工作人员表示，涉及人身伤亡的赔付，建议开车人要购买保额约60万元的产品。“投保的费用要增加大约数百元。”
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