文/本报记者李国方刘宁

　　随着国家宏观货币、信贷政策的逐步趋紧，“钱荒”成为资本圈、商圈乃至百姓购房、购车等经济生活圈中的焦点话题。尤其是自身抗风浪能力有限的中小企业和微小企业，更陷入了几乎无法从银行正规渠道获得贷款的尴尬境地，不少企业正面临着生产经营难以为继的痛苦境地。与此同时，“免抵押免担保当天可放款”、“小额快贷最快可在2小时内放款”等充满诱惑的小广告，则在西安本地各网站及街头巷尾处比比皆是银行贷款放不出、企业融资难、民间拆借火爆异常的景象，形成了国家银根紧缩下的诡异循环圈。“钱荒”大背景下，这些“神通广大”的放款机构款从何而来？他们的运作轨迹是什么样的？近期，记者对我市的高利贷现象进行了暗访和调查。

　　“市场行情”

　　本人上门办理月利息不低于10%

　　6月24日，按照小广告上的提示，记者分别拨通了几家“贷款公司”的联系电话，称要贷款5万元，这几家公司接电话的工作人员均称：“如果在我们公司贷款额度不限，但必须本人到公司咨询、办理。”当天下午，记者来到北郊的一家小型融资公司，当得知记者想要贷款5万元做生意时，一名自称姓赵的经理表示，贷多少不是问题，贷款当事人必须出具一系列相关证明，包括本市户口、详细家庭住址、房产证明、婚姻状况证明、单位证明、近3个月的工资流水以及中国人民银行出示的个人信用报告等等资料。随后，记者询问贷款5万元的月利息是多少，这名经理称“1角利”，如果抵押物比较容易兑现或者贷得再多些，利率可以考虑适当下调点。

　　“但在遇到别人不还钱的情况时咋办？”采访中，面对以上问题，多家典当行、融资公司的工作人员称，除了卖掉对方抵押的房产、地产外，公司最常用的方法会选择找“江湖中人”上门讨债，即便在讨债过程中出了什么事情，也和公司没有关系。因此，在现实生活中，因为催债引发的殴斗和纠纷可以说是屡见不鲜。

　　记者暗访

　　熟人担保借10万3个月利息7500元

　　即便是向个人借高利贷，也并不是随便能借到的，一般需要有房产、存款等抵押或有熟人介绍。6月26日，通过种种关系，记者找到了在西安从事高利贷借贷的杨凡 (化名)。

　　当日下午3时，经过熟人牵线，记者在南郊一家茶楼找到了杨凡。只见他留了个光头，胳膊上刺着纹身，脖子上系着一条粗壮的金项链，当记者直接提出要向他借10万元应急的请求时，或许觉得10万元对他来说只能算笔小数目，所以他并没有显出很大热情，只是随意地问记者借钱干什么。记者告诉他，单位刚分了套住房，准备装修入住，因为刚刚买了房子，手头不太宽裕，所以才通过熟人找到他。“你刚买的房子，肯定房产证下不来，所以不能抵押，不过看在熟人的面子上，只要他同意担保，我可以把钱借给你。”说到利息，杨凡表示，既然是熟人介绍过来的，利息就算便宜点，月息就按2000元算，平时给别人算都是2500元至3000元。也就是说，记者如果借款10万元，借期为3个月，扣除7500元利息后，只能拿到92500元，但必须要求记者打一张10万元的借条给他，担保人还要在借条上签字。随后，记者以要和家人商量后再来借钱为由离开了这家茶楼。

　　一名不愿透露姓名、长期从事民间借贷的人员称，在西安，专业操作民间借贷的机构，一般都会把借款周期控制在1到3个月之内，基本不会涉及6个月以上，“因为时间长了风险大大增加，而且高利贷借贷一般找不到账单，任何个人或公司借贷时，借条上一般都不会写明利息而是口头约定，在放贷款时，借贷方会采取先抽取利息的方式来操作。”

　　延伸观察

　　低门槛高利息正规渠道也吸金

　　“无需抵押物，不用担保人，非常轻松就可以让你获得银行1万至15万元的贷款。”与前述带有几分“地下”灰色色彩的民间高利贷不同，这项门槛极低的小额贷款出自平安保险公司推出的无抵押个人消费信贷“平安易贷险”。面对如此诱人的条件，在西安市东郊经营印刷生意的马先生动了心，但办完贷款并细化了解之后，这项贷款的高额利息令他倒吸一口冷气。

　　在西大街平安公司营业大厅，记者看到了马先生说的这种无抵押贷款宣传单。宣传单上标明：通过购买个人消费信贷保证保险，市民可从合作银行获取最高15万元的无抵押贷款。工作人员告诉记者，这种小额信贷，银行一般不做。小额信贷的盲区，让这种“易贷险”有了用武之地。一般而言，月收入2000元以上，个人信用记录良好的市民都能通过易贷险从合作银行获得无抵押贷款，最快只需1个工作日即可到账，额度在1万至15万元，贷款期限最长可达3年。

　　记者从客户经理那里获得一张贷款利率表。表格显示,客户可以选择薪金贷、业主贷和员工贷3种方式，但都要支付不菲的保费。不仅如此，在还款方式上，这种贷款不像银行那样可以在等额本息和等额本金还款法中作选择，只能选用等额本息还款法，如此下来，付出的利息成本更高。以1年期贷款1万元为例,除每月偿还本金833元外，

　　薪金贷方式还需支付保费180元/月和银行利息30元/月。折算下来，年均借款成本为25.2%。而业主贷方式则需支付200元/月的保费和30元/月的利息，借款成本高达27.6%。而根据目前监管部门规定，贷款利率最高应在银行同期利率的4倍以内。细细算来，业主贷需支付的成本高于一年期贷款利率6.31%的4倍，即25.24%的规定。

　　显然，大牌公司的这种高额牟利运营方式，对西安日渐火爆的小额贷款行情起到了推波助澜的“惹火”作用。虽然心里直打鼓，但急需10万资金以便接下一宗大单的马先生还是硬着头皮办完了贷款业务，“只希望这笔单子能尽快做完产生盈利提前还款，否则时间稍微拖久点，光这利息就让我吃不消了。”

　　高管揭秘

　　高利贷公司通过集资和贷款来融资

　　高利贷公司手里何来这么多巨资？在记者答应对其公司和个人信息保密的条件后，一名典当行高管人士透露，前些年，他们公司一直做钻石、黄金等名品业务，因利小缘故，今年起便转做融资方面业务。受国家银根紧缩的宏观政策影响，一些中小企业很难在银行获得贷款支持，而他们公司的负责人是一个关系很广的“能人”，成百万上千万的现金，可以通过以较低的利率向亲友或者同行快速集资实现，然后再以较高的利率放出去谋利。如果遇到数额特别大的贷款，如果手续齐全，公司负责人也会自己带着抵押物，到熟悉的银行去贷款。据这名高管介绍，他们公司对外贷款的月利率根据对客户的信用评估而定，从4%到10%不等，在同行中并不算高的，有的公司最高甚至可达到15%。

　　与典当行等机构相比，西安市场中的不少担保公司则更是“地下钱庄”的主力军。据了解，“借贷难”大潮侵袭市场之前，担保公司的收入主要来自于担保费。其通常的经营模式为担保公司缴纳保证金给银行，银行根据担保公司的注册资本、业务规模、信誉等给予一定倍数的放贷资金额度。而在钱荒不已的目前，不少担保公司则在追逐暴利的诱惑下开始疏远担保业务，转头热衷高息借贷领域。

　　记者辗转采访到一位刚刚离职的西安某小型担保公司工作人员，她介绍说，担保费收入是根据放贷额度按年收取一定比例的利息。此前银监会等七部委联合下发的《融资性担保公司暂行管理办法》规定，融资性担保的最高放大倍数是10倍。“这就意味着若担保公司在银行存1000万元保证金后，可获得1亿元上限的授信额度。实际操作中，一般只能放大3至5倍。以此计算，担保费收入最多也就百十万的水平。”记者查阅银监会网站数据获悉，2010年，全国融资性担保行业平均担保放大倍数为2.1倍。而据担保机构的测算，一般放大到3倍融资担保业务方可保本，放大到5倍以上才有盈利可能。

　　“就是因为纯做担保几乎赚不到钱，所以我之前任职的公司在去年底就决定控制担保业务规模，并鼓励业务员转投精力在资金拆借之类的高收益项目上。”这位谙熟内情的女士直言，公司所鼓励的这种项目，事实上就是民间俗称的高利贷。

　　“事实上，担保公司跟各合作银行"联姻"是业内公开的秘密，他们向外放的款，其实很大一部分就是从银行渠道出来的。”另一位早年间便经营小额贷款公司的业主也对记者坦言，近年来，不少开展小额贷款业务的典当行等机构为了完善金融链条，相继都注册了担保公司和小额贷款公司，“这两者都是从银行往外拿钱，对他们的老板来说只是利润少了一些，毕竟本钱是人家银行出的。”

　　借贷者言

　　明知高息无奈承受企盼政策完善急需用钱的中小企业去银行贷款多会遭遇“闭门羹”待遇，而与银行合作甚密的担保公司不费吹灰之力就可贷出款子。想拿到生产经营所急需的款项，就必须眼睁睁看着款子在银行—担保公司之间转一大圈，而后再付出比正常贷款高出许多的代价方可如愿。对于“望款心切”的中小企业业主而言，目睹这个怪圈后心中有何想法？

　　经相关人员牵线，记者找到了常到某家小额贷款公司借贷的孙先生。“我们这些小企业大多处在起步阶段的高速发展期，随着业务的拓展，融资需求越来越强烈，而眼下偏偏又遭遇了国家银根收紧的大环境，这就是大家明知高利贷也得去借钱的症结所在。”孙先生介绍，之所以会选择找这些公司融资，实在是不得已而为之的事情。以他经营的建筑企业为例，需要较大额度的资金滚动投入，“一旦资金无法到位，就会影响到工期的按时完成，造成巨额损失。但从银行方面贷款，不但手续繁琐、审批时间长，往往有时到最后根本就贷不出款来。”孙先生带有几分无奈地表示，“虽然民间信贷高出同期银行利率若干倍，但总算解了我燃眉之急。我觉得能保证工期正常进行，少挣一点也总比干着急受损失好，在这一点上，我还是欢迎这种融资渠道的存在。”

　　而印刷厂业主马先生就没有这么淡定了，他说：“简直有点趁火打劫的意思。我们只能从担保公司这些渠道拿到高利息贷款，对小企业而言这种成本的上升的确是难以承受的重压。还是希望国家在调控政策中完善细化措施，让真正急需资金发展实业的企业能正常拿到发展所需资金。”

　　律师观点

　　高利贷不受法律保护

　　6月29日上午，就民间借贷的问题，记者采访了陕西许小平律师事务所律师薛琪武，他告诉记者，高利贷的利率大都超出银行同期利息的4倍，而且借贷人都是在扣除利息后，再把余额给贷款人，这两方面都是违法的，不受法律保护。但这些在借条上都没有体现，一旦发生纠纷，上诉到法院，贷款人如不能证明借贷人存在上述两方面的行为，法院最终就不会支持贷款人。

　　“他们无论是欠条还是抵押手续都非常齐全。”薛琪武认为，高利贷其实是个民事行为，不属于刑事犯罪。他介绍，以前他也曾经代理过民间高利贷的案件，但是在搜集证据上，很难发现高利贷公司的漏洞，而且高利贷公司在办理高利贷时规避了所有的风险，受害方很难打赢公司，即便持有确凿证据，法院也只会支持你和银行一样4倍利息，其余超出部分将驳回原告其他诉讼请求。从实际情况上看，很多贷款人只能向法院反映情况，却不能提供确实的证据，而借条却是有效的法律凭证，法院基本上也只能采用借条作为证据，如此一来，放贷者就规避了法律。