广州日报：以“重典治乱”重建保险业信誉_新闻台

　　保险欺诈来自于销售环节，因此在这一环节应考虑引入外部监督机制，比如设置“保险监理”岗位。

　　继保护消费者权益、打击车险理赔难等诸多行动之后，保险监管部门开始瞄准人身保险销售误导问题，并祭出了“组合拳”。保监会日前针对各人身保险公司执行《关于推进投保提示工作的通知》有关规定，公开点名批评了9家公司。

　　保险行业的乱象由来已久，甚至在公众口中存在“最不保险的就是保险”之类的说法。这些乱象不但侵害了消费者的权益，更加损害了保险行业自身的信誉和发展。

　　之所以出现保险乱象，其中的原因有两点，其一在于投保人自身对于保险产品和产业不了解，利益诉求过度放大；其二则是在于保险行业的推广模式，“重业务、轻服务”让保险推销人员肆意放大保险保障功能，同时以各种方式去隐瞒实际的保障功能。

　　公众对于保险保障功能期望过高是不争的事实。对于寿险，很多人买保险的时候希望大小疾病都能让保险公司来报销；对于产险，很多投保人无论物损事故大小都希望保险公司来买单。事实上，这样的期望本身已经超越了保险的基本原理。保险的根本含义是通过大量公众的资金集合，为一些个案伤害和疾病提供保障赔偿，保险公司根本不可能覆盖全部风险，否则就成了亏本买卖。在保险行业中，所谓“精算”的概念就是指对保险产品风险概率、赔付状况的精确测算，以保证保险公司自己不会亏本。

　　当然了，这只是经济学的基本原理，事实上，很多公众买保险之所以被“忽悠”，误以为保险是万能的、保险公司肯定买单的想法，并非是个人单方面的臆测，而往往来自于保险销售人员的有意识误导。其实被 “精算”之后的保单，很多理赔申请都会被拒赔，或者即便获得赔付，来年的保费也会上涨，最终还是让投保人来买单。但是相关技术细节非常复杂，如果不是专业人士根本无法读懂保单合同。就以医疗意外保险为例，投保人不仅要拥有充足的金融知识，还要对更加专业医疗技术知识谙熟于胸。而这对于普通公众而言，几乎是不可能的事。

　　保险销售人员对此非常清楚，但销售人员的直接利益诉求就是多卖保单、多拿提成，因此他们会选择以更加笼统、模糊的形式推销保单，放大保单覆盖范围，规避拒赔的条件。最终，保险市场的乱象必然会频繁出现。

　　可见，解决保险行业乱象，仅靠风暴式的打击措施远远不够，有鉴于中国保险市场发展非常不规范，应该考虑以“重典治乱”重树行业信心。

　　其中的要害是从销售环节入手，其一，针对保险业务员跳槽频繁的问题，建立保单业务员信誉追溯机制，无论该人员是否已经跳槽，都应该承担问责责任。其二，保险欺诈来自于销售环节，因此在这一环节应考虑引入外部监督机制，比如设置“保险监理”岗位，针对可能出现欺诈误导的环节，负责与投保人进行跟踪再确认。其三，强化保险公司管理责任，比如对于保险推销环节，采取全程录音的强制规定，对于保险业务员的口头承诺，须由保险公司承担履责义务，由此倒逼保险公司严管业务人员误导投保人的问题。

　　总之，针对保险行业的长期市场乱象，既要对公众的一些认识误区进行澄清，更重要的是需要监管制度常态化创新，封堵住保险欺诈误导的体制源头。