　　周小川:利率市场化条件具备加快建立存款保险

　　央行行长周小川昨日在央行主管的杂志《中国金融》撰文表示，目前推进人民币利率市场化的条件基本具备，下一步将按照中央会议精神继续积极推进。他还指出，要加快建立存款保险制度，当前建立存款保险制度的条件已经基本具备，要抓紧研究完善方案，并择机出台并组织实施。

　　进一步推进利率市场化进程，也就是意味着完全放开贷款和存款利率的管制，让其随着市场供求关系的变动而变化。中国交通银行金融研究中心高级宏观分析师唐建伟解释道，如果这两部分均都放开，对百姓的影响可能就要看市场供求关系的变化了。“比如说在现在的基础上，如果放开，可能会导致存款利率上浮，而贷款利率下降。”

　　“实际上现在银行也正在逐步实践这个过程，银行理财产品就是最好的例证。”唐建伟表示，由于当下存款利率较低，银行为了吸引存款更多地开发了收益率更高的银行理财产品。而这也印证着银行揽储的成本逐渐高涨，实践着利率市场化。而等到真正利率市场化之后，银行理财产品还会增多，而收益并不一定下降。

　　此外，唐建伟表示，央行所谓择机出台并组织实施存款保险制度，也是为利率市场化做进一步的准备。存款保险制度实际上是一种金融保障制度，为存款在利率市场化的情况下提供保障。建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收、兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。

　　“央行现在也在研究如何组织，有可能是从央行直接划出一个局来分管此事，也可能重新成立一个专门机构。”唐建伟表示，与普通保险不同的是，存款保险还发挥着监管的作用。

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　　“银行暴利”来自利差

　　2011年，商业银行净利润达到10412亿元，比同期增长36.3%，创历史新高。按此计算，去年商业银行平均每天“吸金”28.53亿元。

　　而银行利润究竟来源于何处？百姓看到的是银行各种乱收费的现象，而市场专家们则看到的是银行存贷款之间的巨额利差。中央财经大学金融学院教授郭田勇就曾表示，目前中国银行业净息差水平大约在3%左右，从国际比较上看，虽然中国的这项数据并不算高，但这占据了中国银行业总收入的80%左右。如果以银监会公布的2011年银行利润“平均每天净赚28.5亿元”的数据计算，那么银行每天就约有22亿元来自利息差。