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后视镜单独破碎保险为何免赔
元宵佳节，朋友与家人驾车出去游玩，一路上满眼优美山色，大家沉醉于美景之中浑然不顾。忽然，听闻“砰”的一声，只见汽车左前方的后视镜被一旁的小树给刮掉了。
因为想到了在投保时买了车损险，所以，朋友心里多少有底。回到家后，朋友立刻向保险公司报案，可保险公司给予的答复却是“不能赔偿”。为此，朋友深感郁闷，为什么在投保了车损险以后，后视镜单独破碎仍然会遭到拒赔？难道后视镜破碎不属于车损险的赔偿范围吗？
朋友的上述遭遇在保险公司日常的接报案中非常多见。其实，后视镜单独破碎属于保险免赔范畴，对此，不是所有的客户都了然于胸。这就需要车主在投保时，保险公司需要派专人负责解释相关条款。
与此同时，车主自身也需要通过各种渠道掌握一定的保险知识，培养自己的保险意识。因后视镜属于车损险项下的附加险，需投保此险种才能获得赔偿；或者后视镜在车身碰撞事故中一并损伤，这样后视镜也可以获得理赔。
上述案例中，朋友只投保了“车损险”、“不计免赔险”，而在车险条款中，例如车灯、车镜的破碎，和玻璃单独破摔、出现划痕，以及自己加装设备导致车辆损坏等问题均属于附加险，这种附加险是投保后才能获得赔偿，不投保保险公司是免赔的。
所以，朋友在驾车出去游玩时，在没有购买附件险的情况下出现后视镜单独破碎的情况，保险公司不予赔偿是有据可依，合情合理的。
下面，列举几个保险公司中常见的道德风险与拒赔的常见情况：
避免道德风险一：
机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的，在出具事故证明后，保险公司赔付30%。
避免道德风险二：
被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的，保险公司不予赔付；但双方达成协议并签订《自行协商处理决定书》的，可以根据责任进行赔付。
属于拒赔范围的情况有：
拒赔一：
驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；
拒赔二：
因违反安全装载规定而增加的；
拒赔三：
事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，扩大损失或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；
拒赔四：
无驾驶证或驾驶证有效期已届满；
拒赔五：
被保险机动车未经过年审；
拒赔六：
车灯车镜单独破损、在未购买“玻璃单独破碎险”的情况下玻璃单独破碎（包括汽车后视镜损坏）、车轮单独损坏（包括轮胎和轮毂单独损坏）；
拒赔七：
即便车主买了“盗抢险”，但不是整车被盗或被抢的前提下，车上零部件、附属设备丢失；
拒赔八：
在未购买“车身划痕险”情况下，无明显碰撞痕迹的车身划痕迹。
拒赔九：
未购买“涉水行驶发动机损失保险”，但在暴雨季节出现发动机损坏的事故。
（作者武宇艳，系山西分公司理赔中心员工）
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