[理财信箱]收入有限搞创业社保商保不可少_新闻台

　　基本情况及理财目标：

　　王先生，36岁，妻子34岁，女儿6岁，上幼儿园大班。王先生在事业单位工作，年收入2万元，现和父母住在一起。女儿有一份人寿保险，妻子和父母均有农村合作医疗。今年妻子与同学合伙经营学习机，双方各已投资12万元，在投资中有5万元是贷款，主要是感觉学习机的前景不错，不知这样是否合适？此外，从长远来看，家庭理财规划该如何制订？

　　[理财规划]

　　尽管王先生介绍了家庭情况，但很多细节并不清晰，理财师在此仅介绍一下王先生家庭理财的基本原则，供参考。

　　高风险投资须控制在10%以内

　　无论王先生家庭收支情况和创业情况如何，应牢记如下两点：一、家庭一定要预留出家庭月支出3-6个月的活期存款，以备应急之需；二、一定要将高风险的理财产品的投资金额控制在可用资产的10%以内。

　　此外，理财计划并非一成不变，随着家庭成员的年龄和收入的不断变化，理财计划和方案也应及时进行调整和完善。

　　基本社保是根基

　　王先生作为事业单位职工，相对社保比较完善，但由于其妻子处在创业阶段，且女儿尚小，故两人均须参加国家的基本社保。

　　王先生妻子应按期足额缴纳养老保险和失业保险。此外，在参保农村合作医疗的基础上，还应参加“职工大病互助保险”，这个保险是针对投保人的重大疾病支出而设立的医疗保险项目；王先生女儿则应参加国家规定的“一老一小”医疗保险，这是国家为了保障儿童医疗而设立的社保项目。

　　商业保险须考虑

　　目前王先生家庭年收入2万元左右，属于低收入家庭。保障生活的稳定、加强家庭风险防范是现阶段最迫切需要完成的理财目标。在完善了社会保险项目后，王先生应为家庭成员配置不同的商业保险作为风险防范手段。

　　首先，王先生要为自己购买一份20年期的定期寿险，保额=二十年家庭生活支出+子女全程教育费用。建议王先生购买泰康人寿官网销售的“爱相随定期寿险”，36岁男性30万元保额10年缴费每年1740元，这样投保的目的是一旦王先生自身出现重大变故，保险金可在一定程度上满足妻儿的日常生活和教育需要。

　　王先生女儿已有一份人寿保险，叙述中并没有详述是何种产品，依理财师个人判断应多是分红型的两全保险。如果确是如此，对孩子自身的保障作用有限，故王先生可为女儿再投保一份“守护天使――少儿重大疾病保障计划”20万元重疾保额，保障到25岁，保费一次性缴纳3152元。此外，孩子由于天生顽皮好动，还应配置一份意外险，保障孩子由于磕磕碰碰而支出的医疗费用。

　　王先生妻子目前处在创业期，现阶段在家庭收入允许的情况下，可为妻子投保一份额度在50万元的综合意外保障计划。倘若一旦王先生妻子业务收入稳定，并成为家庭主要经济支柱，那么保障上也应和王先生一样增投一份定期寿险。

　　作者系第四届全国十佳理财师、国家理财规划师(ChFP)