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[理财信箱]收入有限搞创业社保商保不可少

发布时间:2012年01月07日 06:12 | 进入复兴论坛 | 来源:经济参考报 | 手机看视频


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  基本情况及理财目标:

  王先生,36岁,妻子34岁,女儿6岁,上幼儿园大班。王先生在事业单位工作,年收入2万元,现和父母住在一起。女儿有一份人寿保险,妻子和父母均有农村合作医疗。今年妻子与同学合伙经营学习机,双方各已投资12万元,在投资中有5万元是贷款,主要是感觉学习机的前景不错,不知这样是否合适?此外,从长远来看,家庭理财规划该如何制订?

  [理财规划]

  尽管王先生介绍了家庭情况,但很多细节并不清晰,理财师在此仅介绍一下王先生家庭理财的基本原则,供参考。

  高风险投资须控制在10%以内

  无论王先生家庭收支情况和创业情况如何,应牢记如下两点:一、家庭一定要预留出家庭月支出3-6个月的活期存款,以备应急之需;二、一定要将高风险的理财产品的投资金额控制在可用资产的10%以内。

  此外,理财计划并非一成不变,随着家庭成员的年龄和收入的不断变化,理财计划和方案也应及时进行调整和完善。

  基本社保是根基

  王先生作为事业单位职工,相对社保比较完善,但由于其妻子处在创业阶段,且女儿尚小,故两人均须参加国家的基本社保。

  王先生妻子应按期足额缴纳养老保险和失业保险。此外,在参保农村合作医疗的基础上,还应参加“职工大病互助保险”,这个保险是针对投保人的重大疾病支出而设立的医疗保险项目;王先生女儿则应参加国家规定的“一老一小”医疗保险,这是国家为了保障儿童医疗而设立的社保项目。

  商业保险须考虑

  目前王先生家庭年收入2万元左右,属于低收入家庭。保障生活的稳定、加强家庭风险防范是现阶段最迫切需要完成的理财目标。在完善了社会保险项目后,王先生应为家庭成员配置不同的商业保险作为风险防范手段。

  首先,王先生要为自己购买一份20年期的定期寿险,保额=二十年家庭生活支出+子女全程教育费用。建议王先生购买泰康人寿官网销售的“爱相随定期寿险”,36岁男性30万元保额10年缴费每年1740元,这样投保的目的是一旦王先生自身出现重大变故,保险金可在一定程度上满足妻儿的日常生活和教育需要。

  王先生女儿已有一份人寿保险,叙述中并没有详述是何种产品,依理财师个人判断应多是分红型的两全保险。如果确是如此,对孩子自身的保障作用有限,故王先生可为女儿再投保一份“守护天使――少儿重大疾病保障计划”20万元重疾保额,保障到25岁,保费一次性缴纳3152元。此外,孩子由于天生顽皮好动,还应配置一份意外险,保障孩子由于磕磕碰碰而支出的医疗费用。

  王先生妻子目前处在创业期,现阶段在家庭收入允许的情况下,可为妻子投保一份额度在50万元的综合意外保障计划。倘若一旦王先生妻子业务收入稳定,并成为家庭主要经济支柱,那么保障上也应和王先生一样增投一份定期寿险。

  作者系第四届全国十佳理财师、国家理财规划师(ChFP)

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