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小额信贷惠民生助发展(国际视野)

发布时间:2011年11月03日 07:28 | 进入复兴论坛 | 来源:人民日报


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图一

  2010年1月,海地发生7级地震,财产损失和人员伤亡惨重。一家从破瓦残垣中走出来的小额信贷组织Fonkoze,帮助了当地农村地区重建家园的人们开始新生活。图为一名从Fonkoze得到小额贷款的客户在做一种当地的饼。

  人民图片

  上世纪70年代中期,孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯创立了专门为贫困农民提供小额贷款的“穷人银行”。如今,由他倡导的小额信贷已遍布世界各地,数亿人从中受益。小额信贷使得金融制度下通常无法获得信贷的贫困人口也能享受到金融服务,帮助缺少资金和社会资源的人在生产、生活中迈出关键的一步。

  有望成为金融新增长点

  本报驻美国记者 马小宁

  一名洗车行老板想增加为狗洗澡服务以扩大业务,所需资金仅为1.6万美元。但银行对他的计划不感兴趣,拒绝为其贷款。沮丧之余,他在一个名叫“放贷俱乐部”的网站上贴出贷款申请。几天后,他从总共174个投资人那里得到全额贷款,其“洗狗业务”顺利开张。

  这是美国广播公司在新闻节目中讲述的一个小企业主利用微型信贷扩展业务的故事。美国每年有60万小企业成立,即使美国有小企业局为其提供信用担保,但仍有众多的企业难以获得贷款。求助微型贷款成为许多小企业主的首选。微型信贷在美国有多种形式,故事中主人公所运用的被称为P2P信贷,近年来业务量以惊人速度增长。

  P2P是英文“个人对个人”的缩写,又称社会信贷。它是信息技术发展的副产品,2005年起源于英国,一年后进入美国,其基本原理是以网站为平台,帮助投资者和借钱人进行直接交易。由于不需要固定办公场所和大量雇员,和银行相比,其成本大为降低。P2P借贷利率较银行低,投资回报则大大高于银行定期存款。由于P2P信贷在投资人和借款人之间牵线搭桥,有专业人士形容其为货币领域的“婚介所”或“脸谱”。

  P2P信贷在银行业发达的美国之所以有市场,是因为传统银行对微型贷款没有兴趣。对银行而言,管理100个1000美元贷款的成本几乎是管理一个10万美元贷款的100倍。同时,低收入群体也没有足够资产满足银行对个人信用的要求。随着信用卡的普及,信用卡成为普通美国人特别是低收入群体进行小额信贷的一种普遍融资方式。然而,由于信用卡利率偏高,一些人因此背上沉重债务。利率较低的P2P信贷因而成为一种可行的选择。

  5年来,P2P信贷在美国发展迅速。2007年,P2P信贷贷款额为6.47亿美元,到今年底则预计为58亿美元,成为美国增长最快的行业之一。P2P信贷的迅速发展与2008年国际金融危机有很大关系。一方面,美联储为了刺激经济维持超低利率,许多美国人失望之余转向P2P信贷公司。把钱交给P2P信贷公司尽管不像银行存款一样,受到联邦储蓄保险公司的保护,但回报率较高,一般在2%到3%之间,最高可达10%。另一方面,2008年以来,传统银行业紧缩信贷,提高放贷门槛,包括小企业主在内的美国民众获得贷款的难度越来越大,P2P信贷成为他们清偿信用卡债务、房屋装修费用、支付医疗账单、交纳学费、小企业或维持企业运营等的一个重要替代手段。

  P2P信贷公司不是慈善机构,解别人燃眉之急的同时,挣一点小钱,每笔投资要收取1%的费用。而且由于本质上是无担保贷款,存在投资风险。不过,P2P信贷在实践中有许多保护投资人利益的通行做法。美国是个信用社会,每个人都有信用分数,P2P信贷申请人信用分值必须达到一定标准,其贷款申请才能被允许公布在公司网站上。公司为每位借款人建立档案,包括贷款目的、数额、时间长短等信息,贷款人信用分数越高,贷款利率越低。此外,P2P信贷公司还依靠借款人提供的人际关系网络来判断其违约的可能性。这样,借款人一旦违约,将面临社会压力。

  为了分散风险,各公司都不鼓励投资人对一笔贷款提供全额资金(借款人最多能贷2.5万美元),而是少量投入,最低投资额仅25美元。实践中还有一个有趣的现象,即借款人和投资人之间往往在教育、职业背景和地域上有接近性。为了奖励好的借贷习惯,有的P2P信贷公司允许投资人追踪借款人还贷记录,并给那些按时还款的人一定奖励。借款人则可用这些奖励降低借贷本金。

  马里兰陶森大学商学院副教授韩朝冬告诉记者,美国每年的消费信贷额达1万亿美元,P2P信贷作为一种建立在电子商务平台上的小额信贷方式,在金融危机结束后仍有发展空间。目前,还没有迹象显示它已对传统银行业造成冲击。鉴于P2P信贷目前的发展趋势,已有专业人士建议传统银行业整合P2P信贷模式,从而形为一种新的金融业增长点。

  帮助弱势群体融入社会

  本报驻西班牙记者 丁大伟

  9年前,阿根廷爆发的金融危机让当时在布宜诺斯艾利斯做眼镜批发生意的米格尔·安赫尔无利可图,于是他决定来西班牙寻找商机。米格尔在西班牙首都马德里市中心附近开了一家专门出售阿根廷皮制品的商店,生意尚可(见图一,丁大伟摄)。但在2004年,米格尔似乎有些不走运,短短半年时间里,商店4次被小偷洗劫一空。

  为了能够把生意做下去,米格尔在非政府组织米塔的帮助下申请到了一笔金额为2.5万欧元的小额贷款,还款期限为3年,总利息大约为2000欧元。2007年,米格尔敏感地觉察到危机正在走近,果断关闭店面,将营销模式改为商场代售以及网购。为节省拜访客户的旅途花费,米格尔申请了第二笔小额信贷,购买一辆房车。这次贷款金额为1.85万欧元,还款时间长达8年,每月还款250欧元。“两次小额信贷的申请都很顺利,而且不用任何财产抵押或担保。我唯一需要做的是向银行证明我本人拥有这家公司,并且有可行的发展计划。”米格尔回忆说。

  “今年以前,我们每年能够帮助超过100个像米格尔这样易被银行排除在外的企业家申请到小额信贷。”米塔马德里办公室的负责人何塞·安东尼奥告诉记者。移民、妇女和青年,作为社会弱势群体,在申请传统贷款时往往会遭遇障碍,因为这些贷款一般需要良好的信誉基础或相应的财产抵押。

  “小额信贷则不同,它们尽管金额较小,却不需要任何财产抵押,借款人唯一需要拥有的就是一份自己的生财计划。”西班牙IE商学院金融学教授克里斯蒂娜·特鲁约斯在接受本报记者采访时表示。在西班牙,小额信贷的金额最多不超过2.5万欧元,还款期限一般在3到5年之间,利率在5%—6%左右。

  11月14日至17日,世界小额信贷峰会将在西班牙中北部城市巴拉多利德举行。根据世界妇女银行马德里分行发布的一份报告,西班牙发放小额信贷的历史并不长,从2001年开始成规模地发放。在借款人方面,其突出特点是注重帮助移民。移民融入一直是西班牙社会政策关注的重点之一,而小额信贷则往往能够帮助缺少资金和社会资源的移民在创业上迈出关键的一步。此外,作为西班牙小额信贷的重要倡议者和推动者,西班牙皇后索菲亚曾经评价小额信贷是推动社会融入的有力工具。在小额信贷发放领域方面,第三产业尤其是商业领域获得的小额信贷最多。

  另据克里斯蒂娜介绍,尽管在相关基金会、非政府组织和少数储蓄银行的推动下,西班牙的小额信贷业有了一定发展,但目前仍然不完善。首先,小额信贷领域缺乏专门的法律规范和监管。由于法律规定只有银行类金融机构才能够发放小额信贷,因此目前没有任何一家专业的小额信贷机构,提供小额信贷发放业务的银行也只有寥寥数家。据了解,目前西班牙一些机构和学者已经组织起来,积极推动和游说政府通过《小额信贷法》,以允许成立专门的小额信贷机构。其次,与传统信贷市场一样,小额信贷市场正在遭遇国际金融危机的深刻影响。特别是随着欧债危机的深化,西班牙银行业收紧了信贷发放,以前发放小额信贷的数家银行大多暂停了此项业务。安东尼奥还告诉记者,乐观估计,到年底米塔能够成功申请30笔小额信贷,与之前100笔以上相比,有较大差距。此外,普通民众创业投资意愿缺乏,也是小额信贷市场暂时萎缩的重要因素。

  方便实用有利方方面面

  本报驻南非记者 韦冬泽

  在南非,从竖在大街上的广告牌到报纸、电视,经常可以看到对小额贷款的宣传。按照当地法律,年满18岁的南非公民,月固定收入超过1500兰特(1美元约合8兰特),就可申请小额贷款,条件不足的,则需要担保。申请时需要填写的文件也很简单,包括联系方式、薪水发放时间、银行账户信息、信用状况等。

  据南非标准银行的工作人员普罗蒂亚介绍,南非的银行一般都开展小额贷款业务,在政府控制的法规范围内向申请人提供无担保的小额现金贷款,其额度一般不超过1万兰特。在南非从事小额贷款的机构中,营利性银行和私营企业占据了小额贷款市场最大份额,非政府组织或公益性机构虽也向小型企业提供小额贷款,但只占据市场的1%—2%的份额。总体而言,小额贷款占南非消费者贷款总额的5%—8%。每年总贷款额为200亿至300亿兰特。

  小额信贷市场的繁荣对于南非来说是件好事。尤其对于大量贫困人口而言,小额贷款实用且负担不重。举例而言,南非常见的一种小额贷款是助学贷款。金融机构为接受非义务教育的学生发放不同种类的助学贷款。学生在完成义务教育后,往往需要借助银行提供的助学贷款继续深造。大多数南非人将接受非义务教育视为一项投资。作为投资,收益是目的,教育投资的收益显而易见。

  银行大多根据贷款学生的学习、经济状况确定助学贷款金额。如南非联合银行根据学习成绩核算不同的贷款额度和还贷利息。此外,学生选择的课程和是否正在使用该银行的其他服务等,也被作为衡量评估贷款额度的考虑因素。

  南非教育财务公司对家庭经济困难的学生发放不同种类的助学贷款,以满足各类客户的要求。该公司执行经理罗博·哈里森说:“我们采取不同的还贷方式让学校拥有更多的助学贷款模式,帮助家庭经济困难学生完成学业。这些模式还让学校能够在经济承受能力范围之内招收更多的学生。”

  小额贷款对企业短期资金周转也很有帮助,中小企业通过贷款进行投资在税务方面是有优势的。若投资是用于贸易或以营利为目的进行生产,可以免除部分税金。

  违约风险凸显监管难题

  本报驻印度记者 廖政军

  印度南部的安得拉邦曾是该国小额贷款业的风向标,它不仅聚集了印度几大主要小额贷款机构,而且全国大约30%的小额贷款在这里发放,惠及近800万农村贫困人口,其中大多数为女性。但自从一年前当地发生小额贷款违约风波,政府颁布贷款发放限令以来,当地乃至印度全国的小额贷款业一直萎靡不振。据印度《商业线》日前报道,截至2011年10月,印度小额贷款业较去年同期缩水40%,其中大型小额贷款机构业务量明显下滑,而许多中小型机构则几乎面临倒闭。安得拉邦的情况更为糟糕。邦政府公布的数据显示,在去年10月15日安得拉邦小额贷款法令实施之前,该邦所有小额贷款机构的贷款总额达1038.6亿卢比(1卢比约合0.0203美元),而一年后的今天,贷款总额仅有638.1亿卢比,几乎减少了一半。

  究其原因,在过去一年里,由于坏账的大量增加,安得拉邦小额贷款机构几乎停止新的贷款业务。其中,位于该邦的两家规模堪称“世界之最”的小额贷款机构——Spandana Sphoorty金融公司和SKS公司就出现了惊人的坏账,其未偿还贷款额分别高达150亿卢比和113.5亿卢比。

  另据印度报业托拉斯报道,安得拉邦政府根据法令对所有小额贷款业务进行严格审核是业务额减少的另一重要原因。据称,过去一年间,小额贷款机构曾提出73592项新贷款业务申请,但其中71309项申请被政府驳回,理由是不符合相关法令。

  针对当前形势,政府与小额贷款机构之间出现明显意见分歧。SKS公司执行主席阿库拉曾向媒体抱怨,有关法令严重阻碍了小额贷款业的发展,也影响了该行业的复苏。但印度农村发展部首席秘书苏布拉马尼亚姆认为,政府不应在小额贷款业复苏机制中扮演主要角色,而应当从法规角度尽力保护普通民众的利益,避免部分小额贷款机构重蹈“投机”覆辙。

  由此可见,本应给数以万计的印度贫困人口带来福利的小额贷款,如今走到了一个十字路口。对此,印度工业联合会经济政策顾问哈希姆接受本报记者采访时表示,印度小额贷款业目前遭遇的尴尬境况主要源自部分机构利欲熏心而导致的行业过度商业化,不过因此而轻易否定小额贷款的作用则过于草率。

  1976年,尤努斯创立了专门为贫困的孟加拉国农民提供小额贷款的银行。直到2006年,该模式开始在印度遍地开花,一时间,印度的小额贷款机构如雨后春笋般成长。数据显示,截至去年发生违约风波之前,印度登记有超过3000家小额贷款机构,贷款总额近50亿美元,借款客户达2800万人。另外,从2005年到2009年,印度小额贷款总额从2.52亿美元增加到25亿美元。

  哈希姆介绍说,根据印度中央银行的统计数据,大约4亿印度人得不到正规金融服务,而小额贷款机构能提供比高利贷利率低但比银行利率高的贷款,受到底层民众的欢迎。例如,目前印度大约有10万户农村贫困家庭依靠灵活的小额贷款模式,通过向一些机构购买太阳能电灯而过上有电的生活。

  然而随着印度小额贷款业的迅速膨胀,部分地区小额贷款机构开始盲目扩张,并为争夺市场而恶性放贷,不仅向没有足够还款能力的穷人发放贷款,甚至有的公司放贷额超过年收入的两倍。此外,还有公司不断抬高贷款年利率,高至25%至100%不等。

  去年10月,当安得拉邦首府海德拉巴发生小额贷款机构强制回收贷款甚至“恶性骚扰”借款人事件后,一些借款人拒绝还贷,使得私营小额贷款业面临崩盘的危险。

  当时曾有印度媒体评论担心,小额贷款违约风波恐怕会演化成为印度版的次贷危机。因为美国次贷危机的起因,正是本着一种鲁莽的、不计任何代价的所谓“高尚理念”,即向低收入家庭提供房贷,而最终几乎导致全球银行体系的崩溃。

  庆幸的是,印度政府与小额贷款机构都已认识到当前的严峻形势,并着手寻求解决问题的方法。印度央行早前颁布规定,要求小额贷款机构只能向每位借款人提供不超过每笔5万卢比的贷款,近日又宣布将进一步规范小额贷款机构监管,其中包括将央行所管辖的小额贷款机构划归非银行金融公司一类,并要求此类机构必须优先向低收入人群提供主要用于生产活动的小额贷款,同时严格执行比一般商业银行还款频率更加频繁的偿还政策。据悉,尽管目前仅有大约30%的小额贷款机构将被划归央行管辖,但其贷款业务额几乎占到全国的75%。

  部分小额贷款机构,已逐渐开始将业务扩展到具体的生产生活中,譬如资助农民购买拖拉机和自行车,或是贫困家庭修建房舍和厨灶等。此外,印度小额贷款业开始出现重组现象,比如说,Spandana Sphoorty金融公司正计划与安得拉邦的其他两家中小型机构进行合并。哈希姆认为,某种意义上来说,这样做将有利于资源整合,也便于行业监管。

  小额贷款业究竟何去何从?印度农村发展部部长拉梅什日前对这一问题进行了回应。他说,小额贷款不是解决印度贫困问题的仙丹妙药。贫困人口需要的不仅仅是贷款,关键还要帮助他们获得更多的发展技能,提高收入水平,改善生活条件,彻底实现脱贫。

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