改房贷“次年调”为“次月调”有没有必要？_新闻台

　　本报记者邵海峰

　　对于大多数房贷族而言，在签订房贷合同时对于贷款利率都与银行约定的是“次年调”，即将本年度央行数次加息或降息的结果累积至次年1月统一调整。近日记者从我市一些银行了解到，由于今年央行连续两次降息，不少房贷族向银行提出了改“次年调”为“次月调”的申请，业内人士认为，在降息周期内，“次月调”确实比“次年调”先一步享受到降息的好处，但从长远看，这一改动却未必划算。

　　降息周期内“次月调”更划算

　　“最近确实有些房贷族到银行咨询次月调息的事情。”我市一家股份制银行网点的相关人士表示，由于眼下进入降息周期，“次月调”确实比“次年调”更先享受到降息带来的好处。

　　银行人士为房贷族算了一笔账：以100万元贷20年的商业贷款计算，如果是本额等息还款法，今年两次降息后，月供已经累计减少了约300元，不过因为“次年调”的关系，房贷族要从明年1月起才能享受到这一实惠，但如果选择了“次月调”，今年6月首次降息后，房贷族从7月开始月供就减少了，如此计算下来，不考虑后面还有降息的情况，“次月调”已经比“次年调”节省支出1600多元。

　　银行人士还表示，因为今年市场普遍预计央行还会有降息行动，如果再次降息，“次月调”就显得更加划算。

　　从长远看不建议客户做此调整

　　虽然眼下房贷族选择“次月调”更划算，但银行人士却建议购房者，如果从长期打算，未必需要做这样的调整。

　　“在降息周期里‘次月调’更划算，也就意味着在加息周期里‘次年调’更划算。”银行人士说，如果进入加息通道，房贷族还是选择“次月调”，那么加息的效果就会提前显现，累计也将多支付一定金额的月供。而且，“次年调”和“次月调”的转换涉及到房产抵押合同的更改，银行一般只会统一修改一次，如果一旦进入加息周期，购房者再想改过来就难了。

　　银行人士举了一个例子，一名购房者是2010年购入的房产并申请了贷款，贷款期限20年，由于当时正是加息周期内，房产抵押合同默认为“次年调”，购房者也没有任何异议，最近购房者又想将合同改为“次月调”，他就建议该客户仔细考虑，因为从长远看，加息与降息的影响此消彼长，对于购房者并没造成实质影响。“当然，如果购房者还款已经到尾声，现在又明确进入降息通道，完全可以选择改为‘次月调’。”