银行最近很头大。先是中国人民银行宣布降息的同时，也明确扩大存贷款利率浮动区间，利差缩小卡紧了银行“脖子”；后是银监会发布最新商业银行资本管理办法，勒紧了商业银行的“腰带”。两招都打在了银行靠信贷吃饭粗放式发展的命门。命运在召唤，问题是银行准备好了吗？

　　降息对整体经济是利好，但却给银行业带来了不小压力。央行此举明确了一点：不要认为利率市场化遥不可及，它随时都有可能发生。而作为对利率市场化“松绑”的回应，降息当天，各银行上演了戏剧化一幕：工、农、中、建、交五大行一年期存款全部上调至3.5%，使之恢复到降息之前。部分股份制银行、城商行、农商行甚至“一浮到顶”，比降息前的利率还要高。银行很无奈，不上调利率就可能面临着存款流失。事实上，目前存款流失严重，已成为各大银行最头疼的事。

　　降息并允许利率浮动空间扩大，将使商业银行净息差显著收窄，从而对银行业利润增长构成拖累，并加剧未来银行业竞争，使银行面临信贷结构调整、业务转型等压力。尤其在资本约束不断强化的背景下，银行筹资难度越来越大，资本损耗型的规模扩张将难以为继；而利率市场化的推进，必然导致更为激烈的市场竞争。无论从哪方面看，都迫使银行业不得不加速盈利模式的转型。而进一步优化收入结构，增加中间业务收入占比，无疑是银行未来发展的路径。

　　应对竞争的出路是差异化，差异化的核心在于创新。但是国内银行似乎创新不足。比如银行理财产品，设置、结构、运作几乎相同，区别仅是名称而已。而发展中间业务，服务是关键环节。但乱收费、乱理财等问题还是能让我们感觉到银行身上“横眉冷对千夫指”的霸气。随着利率市场化的深入，客户的选择权将越来越大。市场已经开始转变，如果商业银行骨子里依然一副卖方市场的心态，那当客户用脚投票时就无后悔药可吃了。

　　对此，银行准备好了吗？