投资理财

　　近年来，保险在家庭财务规划中的角色逐渐获得广泛的认同，保险被普遍定义为可为家庭构筑最后一道防线的金融产品。而家庭应如何做好保险规划大有学问，本期友邦保险专业理财师为你支招，教你如何为家庭定制一条长远的保障防线。

　　区别保险与其它理财产品

　　保险产品的主要功用有风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。尽管部分寿险产品偏重投资功能，但本质上属于保险产品，经营主体是保险公司，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较。

　　不同阶段的保障

　　家庭不同发展阶段所承担的职责和风险不尽相同，因此对每个阶段的保障规划也应有不同的侧重。一般来说，年轻时候偏重保障家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；中年时候应该偏重子女教育储备和养老储备，对于健康保障的需求也逐步增加；老年时候偏重养老、健康护理和财产传承。

　　不同成员的保障

　　家庭成员由于角色不同，所承担的职责也不同，因此对每个人的保障规划也应有不同的侧重。

　　丈夫的保障侧重：普遍来说，丈夫的收入承担着家庭绝大部分的开销，按照先为家庭经济支柱购买保障的原则，丈夫的保障应重点考虑。在年轻阶段，由于家庭责任较重，因此保险能提供经济补偿的功能显得尤为重要，可优先购买保障型产品，如意外伤害保险、健康保险和定期寿险等。保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为自身年收入的5～10倍。到经济实力比较强的时候，可选择按月领取型的养老型保险，可补贴养老开销。

　　妻子的保障侧重：统计显示，当代女性的平均寿命一般会比男性长5至8岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险；而女性独特的生理功能，决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。因此，医疗、意外等保障类产品应优先考虑；其次，再考虑养老和投资类产品。

　　孩子的保障侧重：子女健康及教育永远是父母最关注的焦点。因此给子女购买保险可优先考虑这两方面的需求。对于10岁以下儿童，购买意外、健康险很有必要。子女教育方面则可以通过购买人寿保险或年金保险进行前期准备，比如分红两全保险、万能保险和年金等，这些产品有确定的利益保证，且回报稳定，是较为合适的选择。