透支五百蚊四年“滚”成万元债律师表示银行负有道德责任，网友认为银行应及时通知客户还款_新闻台

　　佛山日报讯记者孔德钦通讯员王东斌、潘梓奇报道：4年前，他用信用卡透支500多元。4年后，他接到银行催债电话，这500多元竟“滚”成上万元债务。这不是开玩笑，而是实实在在地让高明黄先生遇上了。

　　欠款不还险些构成诈骗罪

　　昨日，黄先生来到高明公安分局经侦大队报案“状告”某银行，称其4年前在某商场透支消费了500多元，之后一直忘记还款，也没有收过银行的催缴单。直到两天前，他接到银行的催缴电话，告知他如再不还钱，将构成信用卡诈骗罪。然而，此时账单上的应缴数目已经是1万多元了。

　　民警听取黄先生反映的情况后，向其解释了信用卡诈骗罪是怎样定罪量刑的，并协助黄先生与银行进行联系协商。最终，黄先生看到了自己的欠款账目明细。目前，他已把1万多元欠款如数还给了银行。

　　千元卡债一年利率达46%

　　500多元的透支额，在四年时间里是怎么变成上万元的呢？

　　昨日，记者从工行、招行、交行、中行、浦发等银行信用卡服务中心解到，信用卡罚息包括循环息（每天按欠款本金的万分之五收取）、滞纳金（按最低还款额未还款部分的5%收取，最低还款额按欠款本金的10%计算）、超限费、年费等。

　　东亚银行一名内部人士透露，如果持卡人不及时还款，那么上述费用会累计进本金计算复利，“利滚利”后，透支百元、欠账万元不是没有可能的。

　　该人士还为记者算了另一笔账：欠银行1000元，第二个月还款本金就涨到1035元，第二个月的滞纳金和循环息就以1035元为基数计算，以此类推。一年后，本金加罚息约为1461元，也就是说年利率会高达46%。这还不包括超限费和年费。

　　律师称银行负有道德责任

　　北京盈科律师事务所律师王百党表示，很多持卡人在申请信用卡时没有仔细阅读相关条款，对于延迟还款的罚息细则并不清楚。但信用卡章程经申请人签字确认后，对其具有法律约束力。通常银行发卡过程中，并不会就持卡人逾期未还款所要承担的违约责任进行风险提示，除寄送对账单外，并不会通过电话或短信方式提示持卡人还款。

　　对于此案，王百党认为，黄先生没有按时还款，自己有一定责任。但银行单方面追求盈利，没有及时与客户沟通，负有道德责任。

　　那黄先生是否构成信用卡诈骗罪？广东省至高律师事务所律师吴善鹏表示，根据司法解释：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”，从黄先生的情况来看，他的透支属于善意。因此，黄先生的行为不构成信用卡诈骗罪。

　　网友声音：

　　银行应尽及时告知义务

　　@劳力士哥哥：霸王条款，银行就靠赚这钱呢！

　　@风中星语：恶意透支固然不对，欠债还钱天公地道。然而，银行是否起到告知与催还的义务呢？要是没有，则银行也存在着趁火打劫的嫌疑。

　　@吃不饱范：欠债还钱天经地义，不还肯定不对。但是500多元变成10000多元，4年时间涨了20倍，还是让客户难以接受。银行应该公开自己的收费项目，及时通知客户在免息期内还款。