银行业“坑爹”的收费 信用卡未还18元罚息500多

　　中国银行业协会上月公布的报告显示，去年行业最为集中的投诉就是银行服务及服务类收费问题。“银行收费，要给消费者知情权和选择权。”中国银行业协会副会长杨再平公开指出。那么，除了小额账户收费、跨行转账收费过高、ATM机跨行取款重复收费等常常见诸报端的案例之外，银行业还有哪些费用“坑”得消费者不明不白呢？

　　贷款利息

　　●计息基数天数有别

　　1年多收近500亿

　　除非闰年，不然一年365天，这是人人知晓的常识。但在部分银行及金融机构眼里，一年则成了360天。

　　“每年多收贷款客户5天的利息。”日前，一位资深银行业人士在被问及“银行最不应该收取的是什么费用”时如是透露。不过，《国际金融报》记者就此问题向一些银行客服人员求证，却大多得到“并不知情”的答复。“银行在收取贷款利息时，算法确实和人们常识里的不大一样。”一位经营中小制造业的贷款客户却对具体利息费用非常在意。

　　为什么会多收了五天？谜底在于银行“计息基数”与“计息天数”并不一致。

　　据介绍，“计息基数”是指银行计算利息时确定年利率所采用的基础天数。中国人民银行2007年出台的《关于储蓄存款利息计算若干问题的解答》进行业务解释称，年利率除以360换算成日利率，而不是除以实际天数365或366。即银行的“计息基数”是360天。

　　而“计息天数”是指银行计算利息时所算的实际天数，一年按365天算，闰年是366天。这意味着，在本金、天数和年利率不变的情况下，区别“计息基数”与“计息天数”将导致利息差额。具体差额可由以下公式计算得出：本金×天数×利率×(1/360-1/365)。

　　那么对于整个银行业来说，多收了五六天意味着什么？据公开数据统计，银行业2011年的日均人民币贷款余额为52.255万亿，若都按照上述公式，以6.56%一年期基准利率粗略估算，银行业去年一年，因为这多出的5天，多收了近500亿元。

　　“事实上，美国的计息基数也是360天。这是因为以前人工计算时整数360比365更方便。”南京大学商学院教授宋颂兴向《国际金融报》记者解释说，“从理论上讲，只要银行对称收息，即向存款人多付出5天的存款利息，而向借款人多收取5天的贷款利息，则也不算太大的问题。”

　　宋颂兴说，这种计算方式产生困扰的地方在于实际操作时。“若是正好一年、两年或是其他整数年，银行就不存在多收的情况。在上述情况下，银行采取按年利率计息。”宋颂兴说，“否则，就按日利率算。”事实上，此前曾有媒体报道，一笔100万元的抵押贷款，约定年利率为7.5%，若是到期还款的话，利息为贷款本金100万元×7.5%×1年=75000元；但提前一天还款，则利息为100万元×(7.5%÷360)×364天=75833元。“当然，如果存贷款计息公式一致，活期存款银行就相应要倒贴钱。”宋颂兴补充说。