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存款利息 一年只算360天?

发布时间:2012年03月26日 08:17 | 进入复兴论坛 | 来源:人民网 | 手机看视频


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  一年有365天,人人都知道,但在银行乃至许多金融机构眼里,一年只有360天。近日,有媒体质疑银行业的计息规则:银行计算贷款日利率时以360天为准,收取贷款利息却按实打实的365天,每年多收5天利息,由此推算,银行业一年获利超百亿元!

  质疑

  银行一年多收了上百亿

  北京一家外贸企业近日指责银行多收利息:“先将年利率换算成日利率,然后按实际贷款的天数收取。”这笔账是这么算的:

  该公司有笔1000万元的贷款,期限1年,利率以央行规定的基准利率上浮30%,即8.528%。银行先按8.528%÷360计算出日利率,再用1000万×日利率×365天,共收取利息864644元,整整多收11844元。换句话说,实际利率是“8.528%÷360×365”才对。

  不要小看这短短5天,以全行业处理的巨大资金来算,所涉金额惊人。中信银行(601998,股吧)信贷管理部总经理孙建林于2007年发表过一篇文章,他根据当时的存贷款余额、利差计算,发现360天计息的方法使银行一年多收175.7亿元的贷款利息、多付70.8亿元的存款利息,多收利息超过100亿元!

  回应

  贷款利息不会多收5天

  银行真这么“捞钱”?记者向某国有大行信贷部负责人求证,对方查阅规定后回复:“我们才不敢这么操作。可能有个别银行不规范,绝对不是行业现象。”

  对方表示:对于活期存款的计息,该银行统一按每年360天计算每日利率;定期存款无需算日利率,因为期限已固定好,倘若储户提前取款,则视同活期存款计息。但是存款按360天计息,实际上银行要多付利息,对储户有利。

  引起质疑的是贷款。该行一年及以下的贷款均按一年365天计算日息,“这种属于企业流动资金贷款,期限很短,所以日息要算清楚,不会多收”。一年以上的中长期贷款,该行确实按360天计算日息,每个月不管大月小月均视为30天。假如企业没有提前还款,就按约定利率来收利息,不采用日息计算,不涉及多收。如果非要提前还款呢?该负责人以“两年期贷款、提前20天还款”为例:银行先用年利率计算第一年的利息,然后按“年利率÷12”作为月利率,计算第二年前11个月的利息,最后将零头10天视为“1/3个月”来算。由于零头天数采用比例计算,不会造成多收。

  溯源

  360天计息”是惯例

  “一年360天”的规定,看起来确实有些匪夷所思。记者采访发现这其实是“国际惯例”。

  早在1965年,中国人民银行就发布通知,明确规定:各类储蓄存款全年均按360天计息,即无论大月、小月和闰月,每月均按30天计算。

  在2005年央行发布的《关于人民币存贷款计结息问题的通知》中,记者找到了误解的根源:银行人民币业务计算利息有两种方法,其中一种就是“积数计息”,即以每天的账户余额和日利率来算利息假如按360天算出日利率,按365天来收利息,确实会造成“贷款多收、存款多付”。

  “这种计息方式适合活期存款和短期贷款,银行为了防止多付多收,一般都调整为按365天计算了。”前述国有大行信贷负责人说,央行2005年的文件允许商业银行根据实际情况制定计息、结息规则。

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