　　田明

　　笔者从上海市消保委了解到，2011年金融保险类投诉中，健康险理赔的纠纷较多，很多消费者搞不清健康险理赔有多少条条框框。的确，健康险在保障范围和理赔要求上有一定的特殊性，但消费者只要做到“如实告知”、“看清条款”、“按需购买”这三点，那么一旦出险，其理赔过程还是可以进行得很是顺利的。

　　如实告知合规投保

　　健康险合同通常都规定，“不承保合同生效前的任何疾病或症状”，这是为了避免客户“带病投保”的道德风险。对于消费者而言，在投保健康险时，向保险公司如实告知年龄、健康状况和既往病史等信息非常重要。因为这些信息会影响到保险公司的承保决定以及保费水平。

　　举例来说，一位想要投保住院医疗险的消费者，每日有大量饮酒史，并且已经有肝脏的损害，如果投保时在投保单的 “健康告知”中明确告知相关信息，那么保险公司在核保时很可能将肝脏相关疾病排除在保障之外；但若此消费者隐瞒或忘记告知相关信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相关住院费用就很有可能会被拒赔。

　　看清条款识别要点

　　中德安联人寿理赔专家表示，一些客户在收到 “拒赔通知”时才大呼：“我不知道这个病不在承保范围内”、“我不知道这个属于免赔额。 ”而避免这种理赔预期落差的一个重要途径，就是在投保时仔细阅读条款。

　　为了帮助投保人更好认识和购买人身险产品，保护消费者的合法权益，保监会需要投保人在填写投保单之前认真阅读投保提示书。而在选择健康险这样的产品时，更要特别注意产品的特性和条款的具体约定，除了和其他险种一样要注意产品的保障范围外，同时还要特别注意健康险在时间和额度上的具体条款，因为这些和出险时的理赔会有非常重要的关系。疾病观察期、住院间隔时间、免赔额等核心信息更要加倍留意。

　　认清理赔按需购买

　　与以被保险人生存为标的的寿险产品不同，健康险是一种针对医疗费用的经济补偿途径，不一定是买得越多得到的理赔就越多。值得注意的是，消费者要认清所购买的健康险是定额给付性质，还是费用补偿性质。对于定额给付的健康险，保险公司按约定给付保险金，如 “住院津贴”，若投保多份，则可以多重赔付；而费用补偿类的健康险，体现的是保险的“最大补偿原则”，不能累计或多重赔付。客户如有在第三方（医保和其他保险公司等）获得的补偿额，是需要在理赔中先行扣除的。