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苏微佳
一起再普通不过的两车擦碰事故，仅造成轮毂破损、车门刮花，但由于受损的是一辆价值超千万元的劳斯莱斯，全责方雅阁司机需要支付高达35万元的纯物损赔偿金额。更令肇事司机悔之不及的是，在扣除交强险和商业三责险理赔金额之后，还要自掏腰包支付18.8万元的赔偿金。
商业三责险投保不足
在上述事故中，肇事方雅阁投保的车险分别为交强险和20万的商业三责险。根据条款约定，交强险的有责事故财产损失赔偿限额为2000元，商业三责险在未投保不计免赔的情况下，需实行20%的免赔率。最终，雅阁从保险公司获得16.2万元的赔款。
豪车高额理赔案件应引起上海车主的警觉。近些年，马路上的豪华车逐渐增多，类似的碰擦事故只会越来越多。
人保财险上海市分公司相关负责人认为，雅阁车在投保时主要有两方面不足：一是对交通事故可能造成的索赔金额估计不足，尤其是忽视了物损赔偿金额逐年上升的趋势；二是对购买的保险产品认识不足，未能掌握商业三责险实行事故责任免赔率的相关信息。
交通事故导致的索赔金额与医疗费用水平、人伤赔偿标准、物质财产价格等因素息息相关。在现行交强险偏重人伤赔偿的情况下，上海车主在投保商业第三者责任险时，应该尽可能地购买更多的保障。
笔者从沪上多家中资财险公司获悉，目前，虽然交强险的投保率已经达到100%，但只投保交强险的私家车主不在少数，他们更加依仗自己的驾驶技术，还没有形成运用商业保险转嫁风险的意识。
建议保额不低于50万元
天平车险总经理助理陈文志在接受采访时说： “在大中型城市，私家车商业三责险保额至少是50万元，大型车辆商业三责险保额至少应该到100万元。”
现在保险公司提供7个保额档次供车主选择，从5万元至100万元不等。根据中保协制定的商业三责险电话营销费率表， 6座以下的车辆， 5万元的基本保费为516元； 20万的基本保费为924元； 50万元的基本保费为1252元； 100万元的基本保费为1630元。如果觉得100万元还不够，还可以与保险公司协商，以50万元的整数倍定位保额上限。以200万元的保额为例，对应的基本保险费为2386元。
一般情况下，车主只需要多支付二三百元，就可以获得成倍增长的保险金额。更何况，如果是连续上一保单年未发生事故或交通违章的车辆，还可以获得30%的费率优惠。
笔者从人保财险上海市分公司获悉，近年来，越来越多的私家车主选择投保50万元的商业三责险，原因就是沪上车祸导致的赔偿金额每年都在增长。为此，公司实际支付的理赔金额也是水涨船高。
在陈文志看来，保险公司应向车主及时提供准确的信息和投保建议。尤其在上海这样的城市，汽车保有量的增加相对有限，保险公司希望增加保费规模，也应该从提高保障入手。
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