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理财案例：
今年的楼市新政让赵先生措手不及，他有一套70平米的小房，准备换一套150平米的大房，已确定了合适的新盘，但目前二套房需要五成首付，按照他看中的小区房价水平首付需要60多万元，他的资金并不够。
赵先生，30岁，公司经理，月收入6000元，每年年终奖5万元，妻子月收入4000元，目前赵先生家庭生活月支出2000元，其他支出每年1.5万元。夫妇俩目前的房子价值30万元左右，家庭定期存款15万元，活期存款3万元，债券基金6万元，5万元股票被套牢。夫妇俩现在很苦恼，不知道怎样才能实现换购大房的目标。
资产分析：
推迟购房计划
目前政策规定，二次置业需五成首付，并且贷款利率还将按照基准利率的1.1倍执行。
赵先生属于二次置业，按照贷款金额65万元，期限20年计算，赵先生每月将需还款约4860元(未考虑未来的加息因素)，而赵先生的总资产才50多万元(包含物业估值)，家庭年净收入约为13万元。
以目前的市场价格计算，赵先生还不能支付五成首付款。所以，推迟购房将是最适合赵先生的选择。
理财规划：
调整资产组合增加基金定投
建议赵先生可调整资产组合，在目前市场低迷的时候适当增加资本市场的投资比例：
1.分别从定期存款、活期存款转出3万和2万共5万元投资到股票型基金或混合型基金，提高资本回报率。
2.从债券基金中转出3万元到股票型基金。
3.赵先生夫妇由于每月的净收入金额较大，可拿出适当比例金额拟作基金定投，可投资于指数型基金，金额可约为1500元~2000元，既可以为买房子考虑，也可作为小朋友的教育基金储备。
经过以上资产调整配置后，赵先生的风险资产投资比例约占其流动资产的一半，从赵先生的年龄结构分析，其风险性应该在可承受范围之内，长期来看，回报也较可观。
旧房抵押贷款三年后购房
此外，等房市稳定后，赵先生还可以选择将旧房子向银行申请抵押贷款，降低首付压力，等入住新屋后可将旧房子出售还清抵押贷款。
建议赵先生的最佳购房时间为三年后，由于赵先生家庭每年净收入约13万元，三年后可增加约40万元资金，另外还有原来的银行存款，债券基金等资产和资本投资等的相应资本回报，总资产应可达到70多万元(未含物业估值)，而且按照目前的政策调控，房价有望在未来两三年内维持在一个较为平稳的价格区间，应不必担心房价又一轮暴涨而承受不起。
减少还款压力做好理财保障
随着小朋友的出生，赵先生家庭将有约1500元的额外支出，加上原来家庭每月2000元的费用支出，每月的基金定投款，每月还款压力较大。赵先生可以考虑将房屋贷款期限定为30年，按相同贷款金额，利率计算，每月将还款约为4100元，按赵先生的家庭月收入情况应能满足上述资金需求。
由于赵先生家庭目前属于成长型家庭，做好保障是理财的首要目标，可通过购买医疗、意外、银行寿险等实现。另外，基金投资(包含基金定投)、银行存款也属于组合的基本配置之一，整个投资组合的风险资产根据赵先生的风险承受能力进行配置，建议保持在50%以上。
理财师：中国银行佛山分行财富管理中心财富经理张家扬
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