一是防范金融机构系统性风险，二是推动未来利率市场化改革

　　■本报记者 李木子

　　存款保险制度终于有望正式落地，而在此前，这一制度的建立被讨论了将近10年的时间。中国人民银行近日召开的2012年工作会议明确指出，要进一步做好建立存款保险制度的准备工作，央行行长周小川透露“存款保险制度将择机推出。”分析人士认为，我国存款保险制度的建立将有利于防范金融机构系统性风险，同时也将对未来利率市场化改革产生推动作用。

　　所谓存款保险制度，是指银行按一定比例向特定机构缴纳一定保险金，当发生危机时，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度，该制度意味着政府对银行的隐性担保将变为以法律形式为主的显性担保，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用。

　　我国在２００７年第三次全国金融工作会议上曾把推行存款保险制度提上议事日程，但其后，国际金融危机使这一制度建设相应推迟。而鉴于该制度的重要性，去年颁布的十二五规划纲要中，明确提出要加快存款保险制度的建立。

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，存款保险是针对银行而言的，需要银行付出保费成本。因此财务稳定的大型银行相对风险较大的小银行来说，对存款保险的态度消极一些。但从国际上来看，大部分存款保险都是国家强制性的。存款保险实施后，银行利率将可能逐渐放开，门槛也将降低，银行竞争将更加激烈。对普通百姓而言，各银行的存款利率也将各不相同。

　　对于存款保险制度的择机推出，交通银行首席经济学家连平认为，随着我国金融市场向纵深发展，建立符合我国具体国情的存款保险制度，对稳定金融体系，增强存款人对银行的信心十分重要。

　　中国国际经济交流中心专家王天龙也认为此举有利于维护金融市场的稳定，并从三方面分析了存款保险制度的作用，首先，它能够比较有效的来保护中小存款人的利益，这是存款保险制度的最基本的功能，其次，它能够完善金融机构的退出机制，它也能够消除金融机构市场退出以后所带来的一些后患，维护市场的一种竞争的纪律，最后，它能够为货币政策和金融监管来保驾护航。

　　至于选择在这个时机再提存款保险制度的推出问题，中国建设银行经济学家赵庆明认为，关于该制度的探讨已历经多年，目前四大国有商业银行已全部上市，法人治理结构更为完善，风险控制能力有所提高，该制度的推出时机更为成熟。