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基本情况：
阳阳家庭属于家庭成长期，从孩子出生到进入大学之前，这段期间主要的支付项目不外乎子女教育费用和保健医疗费用。这一阶段的投资重点，建议可将资金的30%投入房地产；35%投资于波动幅度中等的股票或基金；25%投资银行定期存款或债券及保险；10%为活期储蓄。
下面根据阳阳的家庭状况做出现金规划、投资规划和风险保障规划。
现金规划：现金储备不宜过多
现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中，经常使用的金融工具是活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等。阳阳家庭的存款为10万元，其中可用于家庭现金储备一般是以3-6个月的生活支出作为储备金，多余的部分可用于投资。阳阳家庭月开支为1800元，那么家庭现金储备可控制在5400元―10800元，储蓄中可用于初期投资的本金为9万元。
投资规划：建议采用混合型多元因素决定房产购置
根据阳阳提供的家庭财务信息，理财师判断阳阳家庭的投资偏好较为保守，并无投资股票或其他金融产品的经历，但处在家庭成长期家庭投资规划应以进攻为主基调，结合家庭成员的风险能力测试，理财师在此建议阳阳的投资标的兼有股票及债券的混合式投资组合或股票型基金。
针对阳阳咨询的房地产投资项目，理财师建议：阳阳在做出投资决策前评估地产项目的资质是否优良，重点关注地段因素、项目周边的地缘优势以及未来的投资回报率，以便决定投资商业地产还是住宅地产。
风险保障规划：保险为家庭财务的基石
阳阳可根据家庭成员的状况补充商业保险，打好家庭财务的基石。首先应考虑选择保障型的险种，可以用定期寿险搭配终身寿险来构建人生保障，再搭配意外险、医疗险及防癌险即可。需要注意的是：保费的支出比例建议以年收入的1/10配置，保额约为年收入的10倍。
除为宝宝购买保险外，还应考虑通过基金定投为宝宝提供教育储备金。
作者就职于齐鲁证券上海理财中心，系第四届全国十佳理财师、国家理财规划师(ChFP)
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