广州暴雨令大量私家车遭遇“没顶之灾”。（资料照片）

　　巨灾险的推出因南方暴雨而加速。5月19日，一位接近监管层的消息人士向记者透露，酝酿多年的巨灾保险初步方案已经征询业内意见，保监会准备在6月份将方案递交国务院。

　　是日，中央气象台再次发布暴雨蓝色预警，南方大部省区仍将继续遭遇暴雨肆虐。而截至目前，广东、福建等南方11省区市1517万人因暴雨洪涝受灾，死亡101人，直接经济损失超过80亿元人民币。

　　巨灾险背后更大的推手是破坏性地震。而目前，巨灾造成的损失与极低的赔付比例相差悬殊。有数据显示，5·12汶川大地震，经济损失达8451亿元，保险业赔付仅占0.2%。上述巨灾险方案或将改变巨灾险缺位的尴尬状况。记者了解到，该方案考虑将农村与城市区分开，农业保险将地震、洪水等纳入覆盖范围，分省设立基金进行操作；居民住宅地震保险则可能作为附加险，尚未确定是强制还是自愿、政策险还是非政策险。

　　暴雨下的车险赔付

　　依据瑞士再担保2009年选择标准，只要满足保险理赔42.6(百万美元)、总体经济损失85.2百万美元、死亡或失踪20人、受伤50人等其中一项，即列入巨灾的范畴。

　　显然，南方暴雨造成的损失已经远超出巨灾条件。在5月7日深夜的那场暴雨中，广州、东莞等地受灾严重的是市中心地下停车场1.4万辆的汽车车主。数以万计的私家车由于躲避不及暴涌的洪水而被“水泡”，更有甚者还遭遇“没顶之灾”。

　　至5月16日，广东车险报案18434件，初步估计损失金额1.82亿元，大部分出险的车辆集中在广州。随之而来便是财险公司少见的过万辆汽车同时报案、理赔。

　　面对高峰，广东保监局称，各保险公司从全省范围内调配查勘、定损、理赔人员和设备，支援受损较为严重的广州等地区。如拖车资源不足，为减少受灾车辆在现场等待时间，太平洋产险临时从周边地区紧急调动200多台拖车昼夜工作，主动承担拖车费用。此外，一些保险机构对5000元以下案件实行快速定损，对简单案件实行现场赔付，可赔可不赔的，也实行融赔付。

　　广东受灾1.8万台车辆中，分属人保、太保和平安财险三家公司客户比例最大。5月18日，太平洋财险广东分公司人士透露，在此次暴雨受灾的数千太保客户中，理赔率已经超过80%，剩余的主要是涉及金额在几十万左右的全损车辆，当中责任有待厘清，不过，相信在月底全部理赔可以结束。

　　其实此次城市内涝中，车辆损失最为普遍。5月17日，人保财险广东分公司人士称，受灾车辆的车险赔付工作进展顺利，从几百元的清洁费到2.4万的车损险赔付都有，目前并没有出现客户投诉赔付问题。

　　对于损失严重的“没顶”车，平安财险广东分公司定损部门人士表示，如果损失严重可作为全损，不过，大部分还是依照实际损失来评估赔偿金额。

　　弱势财险盈利之忧

　　此次南方暴雨，上述人保财险广东分公司人士认为属于“特例”。同时，该人士认为并不会对财险盈利造成过大的压力。对于财险行业而言，2009年和2010年其实属于扭亏为盈转折点。

　　监管部门数据显示，2009年，广东产险扭转了自2005年以来连年亏损的格局，首度实现利润2.6亿，承保利润率为1.3%，产险综合赔付率为59.9%，同比下降7.1%。而广东保监局称，截至5月16日，广东省保险业共接受暴雨相关报案22417件，初步估计损失金额4.45亿元，其中大部分报险的均为车险。

　　由此看来，此次暴雨赔付对各地保险业盈利构成挑战。全国性的财险公司盈利影响尚难断定。虽然此次受灾只是南方部分省级公司，但对财险公司而言，广东等数家省级公司在国内业务收入比重并不低。

　　巨灾险方案加速

　　巨灾险一直是近年来保险行业的“难点”，呼声一直颇高。

　　2008年，南方雪灾，经济损失达1500亿元，保险业赔付仅占3%；5·12汶川大地震，经济损失达8451亿元，保险业赔付仅占0.2%。广东金融学院保险系副主任罗向明认为，5月份南方暴雨再次拷问巨灾险和政策性保险的缺位。不过，在更高的决策层面，呼吁多年的巨灾险似乎迎来转机。

　　近日，一接近监管人士透露，巨灾险方案可能将在年内获得突破。该人士透露，近期保监会应国务院要求，牵头财政部、民政部等多个部委和机构研究我国巨灾保险，并定于6月提交初步方案。最新的方案已经注意到农村和城市的区别，在农村用农业保险对地震、洪水等巨灾进行覆盖，包括农作物和牲畜，而农村农房的地震保险也将由居民住宅地震保险统一进行覆盖。城市巨灾包括地震保险等。“保险公司收取保费后，交一部分到统筹基金，相当于一个再保的概念，还可以在此基础上引入再保公司”，清华大学中国保险与风险管理研究中心陈秉正教授称。

　　居民住宅地震保险则是一个更新的领域。地震是大多数财产保险的除外责任，新的方案中，倾向于将地震设计为附加险，只有购买了住宅财产保险，才可投保。国家将给予保险公司税收优惠，并承担部分保费。

　　但方案在巨灾类型上尚有讨论空间。该监管人士称，目前，国内最重要的巨灾风险是地震、洪水、台风、干旱，但方案尚未确定同时将四种巨灾都纳入，比较可行的方案是，不同的省自行进行选择。

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