让保险助战巨灾防灾首先要保人身安全_新闻台

　　2008年5月12日，四川汶川发生里氏8．0级特大地震，仅四川地区就造成68712人遇难、17912人失踪。巨大的生命及财产损失使得举国哀痛，这是我国历史上的重大灾难。自2009年起，每年5月12日为全国“防灾减灾日”。它警醒我们要提高防灾减灾意识，并努力减少灾害所造成的损失。

　　5·12地震发生后，保险在救灾过程中发挥了非常积极的作用。数据显示：截至2009年4月底，四川省共接到涉及地震的有效保险报案235910件，已结案235757件，有效案件结案率99.94％，已支出赔款8.53亿元。其中大约60％左右的报案是各保险公司主动寻找的，有的公司甚至达到90％以上，共回访重灾区客户240.22万人，其中取得联系216.24万人。

　　值得注意的是，此次地震的理赔金额与灾难损失之间还存在着较大的落差：汶川地震造成的死亡理赔平均额度仅有1万多元，相比之下，日本阪神地震人均理赔为250万元，中国台湾地区九二一南投大地震的理赔额为30万元。可见，国人的保障意识及防灾意识亟待提高。

　　面对灾难，保险也许是灾后最好的处理机制：它能够合理有效地分散和转移风险，促使全社会形成合力，共同抵御灾害的侵袭；它可以补偿灾难给家庭乃至社会造成的伤害，使灾后的生活快速回到正轨，最大限度地抚平灾难带来的伤痛。例如，在2011年4月美国遭受龙卷风后，虽然造成重大的人员财产损失，但是商业险的高投保率让几乎每个受灾家庭都获得了保险理赔。

　　笔者看来，防灾首先要保人身安全，和财产险相比较，大部分以生命为赔付条件的人寿保险（如终身寿险、定期寿险、两全保险等）都未将地震、洪水及海啸等自然灾害排除到保险理赔范围外。换句话说，如果被保险人遭遇上述自然灾害而导致身故，除特殊说明外，受益人都能获得相应的保险理赔。

　　另外，意外险（如意外伤残或身故类）也是降低灾难或风险损失的好选择，地震等自然灾害也被纳入大多数意外险的保障范围。与人寿保险相比，意外险具有更好的性价比，即可以用较少的经济成本，最大化地减少灾难风险所带来的经济损失。

　　自然灾害我们也许无法预测，但人寿保险在灾后给出的人身保障和经济保障确是实实在在的，它能够让灾民忍受一时的灾难而非一世的落难；自然灾害也许我们无力减少，但防灾减灾的意识我们可以提高，它能够减轻灾难所造成的经济损失，让我们更从容淡定地面对灾难。

　　（作者系中宏保险公关品牌部经理）

　　《国际金融报》 (2012-05-18 第07版)