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张先生，28岁，硕士学历，现在建筑行业就职。今年刚结婚，房车都有，属于双职工家庭，俩人月收入均衡，加上年终奖年收入也有一二十万。
收支情况：本人和配偶合计月收入6000元，家庭年终奖45000元。每月家庭日常支出4000元。
资产负债：现金、活期40000元，定期储蓄50000元，自用房产450000元，汽车170000元。无房贷，无其他负债。
理财目标
1.计划2013年小孩出生，需要准备小孩从出生到完成大学教育的费用。
2.通过合理规划投资，获得保本型稳定收益。
财务分析
张先生正处于家庭、事业成长期，目前家庭月结余比率为33%，尚在合理范围，一般参考值为30%。但是随着小孩出生，在支出方面子女养育与教育金负担比例将会逐渐增加。所以应尽早规划，想办法开源节流，避免入不敷出的情况发生。
在资产负债方面，投资资产占比为12.68%，比率偏低。说明自用资产比率较高，由此可见张先生缺乏投资观念或消费可能存在不合理情况；同时也意味着理财收入较少，这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。
投资性资产是客户实现未来理财目标最可依赖的资源，而张先生在这方面除去房车，基本都是活期和定期存款，可见投资渠道单一，收益率也很低。家庭无任何负债，说明张先生过于保守，尚未合理利用财务杠杆来实现家庭资产的增值。
目前家庭并无任何商业保险投资，一旦出现不可预测意外(比如夫妻一方失业或离职)发生将毫无保障，存在巨大风险隐患。
理财建议
1.一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大，如果过大则可能导致投资效率不高。按目前张先生家庭消费水平来看，可拿出1.5万作为日常紧急备用金，其中5000元放活期，1万元购买货币基金。另外可考虑开一张工资卡所在行的信用卡，签订自动还款协议，用做平时消费资金周转。
2.作为双职工家庭，夫妻二人收入相当，并且作为家庭收入主要来源。可考虑购买两个互为受益人的夫妻联合寿险，为家庭收入提供保障。年保费控制在2000元左右。
3.2013年小孩出生。小孩15岁上高中时需准备一笔资金作为完成高中、大学教育的学费。可以从现在开始每年拿出1万元，投资于市场上年收益率7%的投资组合，16年后可得到一笔28万左右的资金作为小孩教育学费支出。
4.张先生要求获得保本型稳定收益，属于保守型投资者。根据其风险偏好及风险承受能力，可考虑从债券型基金、中长期国债、货币基金、银行理财产品等方面进行投资。
本期理财顾问：工行安徽省分行国际金融理财师黄嘉
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