解决小微企业融资难之“台州样本”_新闻台

　　怎样破解银行与小微企业之间的信息不对称？这成为台州当地一些商业银行一直在努力的方向。“近几年，台州的民间借贷不如从前活跃了，一个原因在于台州的经济结构以实体经济为主，另一个原因则是银行对小微企业的贷款覆盖很广，一定程度上遏制了民间借贷。”林奇说。

　　目前台州银行业金融机构成立了64家专为小企业服务的专营机构，台州银行、泰隆银行和民泰银行则已成为服务小微企业的专营银行。根据统计，台州市银行业对小微企业的授信客户有1.7万多户，个人经营性贷款客户有46万多户，而这两者在当地工商注册的户数是32万。

　　“虽有重复授信因素，但这样的覆盖面肯定高于其他地区。小微企业成了这些银行生存的基础。”林奇说。

　　三家民营银行专吃“小肉”为小微客户量身定制金融产品

　　“整块的‘大肉’被国有商业银行吃了，我们就吃‘骨头缝里的肉’。”浙江泰隆商业银行(以下简称泰隆)董事长王钧这样解释泰隆的定位。泰隆因为专注中小企业服务，因而被媒体称为“捡剩菜，啃骨头”长大的银行。这样的银行，却成为台州金融行业的一大特色。

　　截至2011年末，台州小微企业授信户数与个人经营性贷款授信户数占全部授信户数的99%以上。而小微企业和个人经营性贷款不良率为1.19%，略高全部贷款不良率只有0.19个百分点。“控制不良贷款率，台州的商业银行各有各的办法。”林奇说。

　　其中，台州的这三家商业银行最具有代表性特征，“他们都以民营资本为主，运作机制比较灵活，接近市场，自身定位服务小微企业，所以500万规模以下的贷款户数占到99%。贷款的余额500万以下占80%以上。”更重要的是，林奇强调这些银行创新能力非常强，“他们的产品没有大银行那么多，但紧盯自己的客户群，进行服务创新。”

　　林奇说，“别看他们都深入农村，有些做法很‘土’。实际上很多服务很‘洋’，甚至与国际接轨。”

　　目前，台州银行和国家开发银行合作，引进了国际标准的小微信贷操作技术。这种技术可以对没有财务报表的小企业，信贷员也能通过交叉调查的技术，帮助将信贷信息盘查清楚，“基本上可以做到八九不离十，还贷风险就很小。”

　　“现在台州的所有银行，针对小微企业的信贷产品有150多个，包括道义担保、无抵押担保等等。”而一些大型国有银行也开始逐渐改革。

　　“曾有一位国有银行的行长说过，在台州不做大企业不强，不做小企业不稳。”林奇告诉记者，台州的小微企业也正成为大型国有银行改革的切入点。

　　“比如工商银行对小微企业最低发放额度改为15万元，在进行台州试点。另外，在信贷技术方面，研发了按照行业细分的管理模型，用计算机可以控制30多个行业信贷的风险评估。”不过迄今为止，大型银行对于小微企业的准入门槛依然很高，几乎都需要抵押。