　　理财嘉宾

　　北京银行南昌分行理财师王凌云

　　理财案例

　　单身小伙小王今年23岁，虽然参加工作不到半年，但业务做得还不错。每个月除了基本工资2000元以外，有时还拿到3500元的奖励。因为生活过得比较简单，每月的开支仅有房租、餐费、交通等方面800元左右。但他是个好客之人，经常款待朋友，最终让自己成为一个月光族。不过，小王的另一个身份是一学校附近小酒吧的老板，虽然是和同学合伙的，还负债5000元，但每月也能给他带来数百元到数千元不等的收入。而且，小王还是个“有志之士”，因为家里将“赞助”住房，所以他计划在三年内给自己买辆小车，将自己的小酒吧扩大经营，这到底该如何实现呢？

　　财务分析

　　“月光族”经济基础较薄弱

　　小王属于典型的“月光族”，当前经济基础比较薄弱，抗风险能力较低；收入来源较为单一，但还算稳定，支出较高，影响资产净值的增加，重点应减少不合理的消费习惯，养成良好的记账习惯。此外，小王正处于个人职业生涯的初始创业阶段，在满足一般的社会生活需求的前提下，首先应考虑实现自我价值的提升，累积投资资金，再提高生活质量。

　　理财规划

　　取消不合理消费建收支表

　　小王首要的问题是如何积攒个人金融资产。首先小王的不合理消费集中在应酬方面，因此理财师建议小王减少一些不必要的应酬，或采取AA制消费形式。还可以考虑将应酬活动多组织在自己的小酒吧内，不仅可以带动酒吧人气，还可以为酒吧增加一些收入。

　　同时，建立收支储蓄表，为每笔收入和支出登记，尽量做到“不月光”。还得学会合理使用信用卡，避免消费过度，造成还款压力。通过养成良好的理财习惯，小王最好能将自己的月平均支出降为2000左右。

　　购债券基金实现买车

　　买车成为小王的首个理财目标。目前，经济型小车价位约6-7万元，上牌总共需7-8万元。调整收入支配方式后，小王每月可供理财资金约3000元，每月投入其中2000元，假设投资回报率5-6%，3年后积攒资金约78000元，可实现购置小车计划。建议理财配置为债券基金或偏股基金定投组合，目前平均年化收益率5.5%左右。

　　用酒吧分红积攒扩业资金

　　按照当前酒吧营利水平，小王将每月酒吧收入平均分配，假设平均每月可投资金约2000-3000元，可供理财资金还结余的1000元左右，小王每月可投入的理财资金至少有3000-4000元，投资回报率约6%，每月投入，3年后积攒个人扩业资金约12-15万元。建议理财配置为股票型基金与偏股型基金定投组合，平均年化收益率6-7%左右。

　　■实习生张欣竹、记者袁辉翔/文