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对话人
中国人民大学商法研究所所长、中国消费者协会副会长刘俊海
对话动机
近日有媒体报道称，消费者从ATM机上取到假钞，银行应当承担惩罚性赔偿责任。该观点见报后，引发社会热议。虽然绝大多数网友支持上述观点，但银行从业人员拒不承认ATM机吐出假钱的可能性，更拒绝承担责任，甚至称取到假钱的网友存在欺诈行为。为了进一步澄清这一普遍而富有争议性的问题，《法制日报》记者和刘俊海就这一问题进行了深入讨论。
对话
银行应承担惩罚性赔偿责任
记者:消费者从ATM机取款，这一行为的背后，消费者和银行处于一种什么样的关系？如果取到假钞，银行应该承担何种责任？
刘俊海:金融消费者与银行之间存在金融服务合同关系。消费者看似与ATM打交道，实质上是与ATM的所有权人银行发生法律关系。消费者无论持有借记卡取款，还是持有具备透支现金功能的信用卡，一旦对ATM发出取款指令，就会自动建立消费者与银行之间的合同关系。银行本应依据合同约定和金融业惯例，通过ATM中的电脑程序，及时足额向消费者提供真实合法的货币。
倘若消费者从ATM货币出口取到的货币是假币，而不是真币，就意味着银行的合同履行存在重大瑕疵，而且违背了消费者的缔约目的。根据合同法第107条之规定，违约银行理应对消费者承担继续履行、采取补救措施或赔偿损失等违约责任，包括继续交付真币、赔偿消费者的交通费和律师费等合理的维权费用。因此，在消费者从ATM取到假钞的情况下，银行存在违约行为，理应对消费者承担违约责任。
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