　　纪云飞

　　日前，保监会向行业通报了全国各地区、各寿险公司2011年的保费收入数据。值得关注的是，相较于以往只公布原保费收入数据（即规模保费收据），此次保监会增加了标准保费数据。

　　保监会相关人士表示，标准保费数据可以用来评估各地区、各寿险公司业务规模增长和质量提高的趋势是否匹配，结构调整是否取得成效。以上海市场为例， 2011年实现规模保费678.18亿元，标准保费122.32亿元，两者比例基本和全国市场比例水平持平。

　　标准保费能在一定程度上反映出寿险行业业务结构调整的成效，但是却不足以反映保险公司应发挥的作用。在本刊历年举行的 “上海保险服务满意度”市场调查中发现，消费者更为关注保险公司能提供多少保障，而能量化这一指标的保额尚没有被公开化。诚如大都会人寿首席执行官贝克俊所言，每家寿险公司其实都会将公司保额等数据提供给监管部门，但这一数据消费者并不了解，何不让保额也公开化！笔者也认为，保额公开对寿险行业、寿险公司、寿险消费者三方都有益。

　　首先，保额公开能进一步展现保险行业在承担风险保障、承担社会管理职能方面所取得的成果，彰显保险行业在和谐社会建设过程中的重要作用。眼下的寿险行业，销售误导成为投诉的重灾区，“重收益轻保障”导向是销售误导得以滋生的温床。通过以保额为指标，能使消费者认识到保险产品的本质是保障。

　　其次，保额公开对寿险公司进行业务结构调整也有鞭策作用。通过保费和保额的对比，能反映出寿险公司险种销售的情况。一般而言，投连险、万能险的缴费和保额基本一致，这两类投资类险种的保障程度最低；短期分红险的保额往往是保费的1.1至3倍不等，保障程度偏弱；健康险、意外险、定期寿险等产品的保额则可能是保费的十几倍甚至几十倍，保障力度最大。如果以保额为指标，公众对于每家寿险公司的保费和保额比例情况一目乐然，其业务结构是否合理，消费者自然心中有一本账。

　　更为重要的是，保额公开能强化 “保额营销”理念，一定程度上改变目前寿险销售以产品为导向的现状。目前，上海正在推行寿险销售采取 “需求分析系统”，根据客户的实际需求以及保障的缺口进行针对性的销售。如果消费者对于保额有了一定的认知，了解到行业提供的平均保额、个人家庭建议拥有的保额，那么寿险公司进行 “保额营销”也将能事半功倍。