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电子银行快速发展的背后，究竟还有哪些值得我们注意的问题。中国金融认证中心(CFCA)最近联合近40家成员银行共同发布《2011中国电子银行调查报告》显示，2011年个人网银用户比例已达27.6%。而且据统计，除了传统的网上银行业务的快速扩张，目前手机银行业务的发展也令人目不暇接。
据不完全统计，截至2011年6月末，工行手机银行(WAP)客户比上年末增长30.8%，交易金额同比增长3.9倍；建行手机银行客户比上年末增长32.93%；招行手机银行交易金额同比去年增长574.17%。手机银行业务增长远超过其他电子银行业务。
这让我想起来上周我因为入世10周年采访银行储蓄所，当时看到的情况是，很多银行的网点，已经利用电子银行做了大量的分流，来解决银行网点排队的问题。
我们这里说的电子银行，除了刚才提到的网络银行和手机银行，还包括自动提款机，自助设备等。比如说当时我去的一家工行的储蓄所，在储蓄所的入口并排放着5台自动提款机，其中有两台还可以自助存款。门口那几台设备还不算，里边还有几台机器，有自动打存折的，有买电的，有查询的。总之，现在不论哪一家银行，能不让你去柜台办业务，一定先把你支到机器上。
目前网点的人要说不多那是说瞎话，但是如果没有电子银行，就像我们说的网点的自助设备、网上银行、手机银行，就像以前我家小区的一个银行，不论什么时候，打印出来的号码那张小条上显示：您前面还有200个客户，你说你什么心情。
但是今天我不是唱赞歌的，我想说说电子银行，尤其是网上银行还有哪些问题。这排在第一个问题的，我想不用我说，大家也明白，就是网银的安全问题。这个问题很突出。虽然目前网银用户很多，而且说实话不用网银存折一样也可能被盗，但因为计算机、互联网的开放性很高，因此网银安全一直就受到大家关心。
以前一位在央行做过支付系统开发的领导跟我还分析过各种安全设备的安全性问题，他们普遍认为，硬加密要优于软加密，就是用U盾要比普通认证安全。但是U盾也有个被病毒攻破的问题，所以最好不要在单位和公共场合的电脑上使用自己的U盾。另外就是动态口令卡，现在很多银行都在发这个，因为动态口令卡的口令一分钟变一次，因此理论上是很安全的，每一个口令卡有自己的算法，不容易攻破。
但年初也有一个境外团伙用低级的钓鱼网站就把客户的口令骗到手了，所以一定要小心各种诈骗短信，不要轻易相信短信。除了安全，第二问题我要说的就是互联互通。现在我有好几个U盾，每次做转账手忙脚乱，一会插这个银行的，一会插那个银行的，而且如果每个银行密码不一样，还经常输入错了。虽然央行的支付清算系统据说开放了跨银行查询的功能，但实际上银行之间为了保护商业秘密还是没有开通互联互通。现在很难做到一次登录，所有账户都能一览无余。
第三个问题就是收费。我记得2006年我在美国的时候，富国银行美国全国国内各州之间转账是不收手续费的，跨行转账，因为美国支票用的很多，也是不收手续费的。据说央行开放支付清算系统，收费也是整批整批向银行收，银行现在向我们网银用户收的多少，成本很难核算，因此目前收费问题争论还很多。我想电子银行在中国还是个新兴的正在发展壮大的产业，我提的这些问题也是刚刚起步常常遇到的问题，因此随着本身产业的发展，一定能找到解决办法。
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