银行暴利与乱收费同增长单方面设定价格需打破_新闻台

　　消费者和金融机构的地位不平等。正是由于市场竞争的不充分,使得一方面银行拥有绝对的定价权,另一方面消费者难以维护自身的权益

　　破解乱收费现象之银行乱收费　

　　近年来,伴随着银行业暴利一同增长的,还有大大小小的银行形形色色的收费项目。

　　统计数据显示,在不到10年时间里,银行收费项目从300多种增长到了目前的3000种。与此同时,对于银行业乱收费的指摘和反思,也可以说是达到了“前所未有”的程度。

　　因收费与银行“纠缠”

　　浙江省温州市泰顺县居民潘远华曾经对当地一家银行违规收费的行为进行过检举和投诉。

　　“那家银行对我们公司一共52个职工的失业保险救济金账户各收取了3元的所谓的‘账户管理费'。”潘远华告诉记者,当时他发现收取了这样的费用之后,立刻就向银行的工作人员进行质问。

　　“我当时就问他们,明明柜台上的牌子写着‘失业救济金免收费',为什么最后还是收了3块钱。”潘远华说。

　　柜台的工作人员给潘远华的回答是,“那是件小事”。

　　感到有些愤怒的潘远华随后将投诉材料寄给了县城里的银监部门。

　　“后来这家银行的行长很重视这件事,就叫一个主任过来处理。这个主任马上用银行经理的钱退还了我3块钱,他说,等报到上级银行批下来之后,再归还经理钱。”潘远华说。

　　因为收费的问题与银行发生纠缠,这样的经历很多人都有。

　　北京律师董正伟告诉记者,他曾经查询自己的一张某银行借记卡明细,发现该卡分别在3个不同时间被扣去3元。原来,这家银行实施了一项新的政策,对于日均存款额不足300元的用户,每季度收3元的小额账户管理费。此外,该卡还被扣去10元的年费。

　　董正伟觉得非常气愤,他认为,银行在未告知的情况下,私自扣去小额账户管理费,侵犯了自己的财产权；而且收了小额账户管理费,又收年费,岂不是双重收费?

　　董正伟查阅了相关的法律法规,他认为,银行收取小额账户管理费、年费、挂失费、跨行交易费等等,违反了商业银行法、价格法、合同法等法律。

　　随后,董正伟一纸诉状,将银行告上法庭,要求其返还9元小额账户管理费并赔偿9元损失,返还10元年费及利息。

　　判决结果表明,董正伟一审二审均败诉。

　　乱收费纠正起来有点难

　　《法制日报》记者注意到,很多投诉银行乱收费的人因为没有得到满意的结果,最后反而和银监部门展开了拉锯战。

　　潘远华告诉记者,由于其他人的钱还没有退还,许多人对银行的处理结果并不满意,又将此事反映到了温州市的银监部门。

　　温州市银监部门对于潘远华的投诉十分重视,随即责令县级银监部门慎重处理,把其他人的不合理收费全部清退。

　　“可是我们县里面的银监部门一直以种种借口拖延此事。”潘远华说,起先,工作人员告诉他现在很忙等过完年再说,结果,年过了,银监部门的负责人又告诉他,已经多次打电话到银行要求他们整改。“可是,就是看不到任何结果。这种不作为的行为真的很难令人再相信了。”

　　在一审判决下达之后10天,董正伟也向银监会提出了行政复议,认为银监会批准该商业银行的银行卡系列收费的批复行为及《商业银行服务价格管理暂行办法》与民事基本法冲突。但两个月过去,银监会没有任何回应。于是他向国务院法制办提起行政复议,要求督促银监会履行相关职责。

　　不久,银监会终于作出决定,但不支持董正伟的复议。于是他第二次向国务院法制办提出行政复议申请,要求撤销银监会的复议决定。国务院法制办先后数次约他谈话,并且交流意见。

　　经过反复沟通,董正伟与银监会的行政复议最终以国务院行政调解书的形式结案,银监会向国务院法制办出具说明,表示对该银行报告的批复不是对其内容合法的确认。目前该银行依然收取小额账户管理费,董正伟认为这是一个认错不纠错的做法。但他注意到,此后在北京该银行网点的收费公告中,就没有出现“经监管部门批准”这样的字眼。

　　银行业忽视消费者权益

　　对于银行形形色色收费的表现形式,中央财经大学金融学院教授郭田勇也向记者作了一些列举:

　　储蓄账户小额账户管理费,当持卡人的存款低于银行的小额账户标准时,不但没有利息可得,反而会遭遇资产缩水,被银行倒扣一定的小额账户管理费。

　　银行间跨行转账收取手续费,转账不成功手续费也不退。

　　信用账户短信通知费,多数银行都会提供短信通知业务,但很少有人知道,银行每月会收取2元至3元的服务费。

　　此外还有银行信用卡挂失费、打印对账单费等。

　　中国银行业协会于今年3月15日发布了《2011年度银行业服务改进情况报告》,其中列举数据显示,2011年中国银行业协会共受理了各类客户再投诉的案件是290件,其中包括等候时间和服务态度方面的银行服务再投诉102件,大概占了三分之一多；包括挂失费、小额账户管理费、异地取款收费等收费业务方面的32件；信用卡业务33件；贷款业务27件等等。由此可以看出,银行服务及服务类收费的问题是比较集中的。

　　对于银行业的收费问题,一家国有大型银行的工作人员则向记者回应称:“现在很多银行都上市了,对于资本市场来说还是比较看重银行的利润结构。目前,国内很多银行的利润来源都在于存款和贷款的利差,这可能会被资本市场认为是较为低端的盈利模式。”

　　而对于银行在频繁地增加手续费和佣金这一问题,这名工作人员称,以手续费及佣金为主的中间业务收入的增长,是国际银行业发展的普遍规律,国外银行的中间业务收入一般占营业收入的40%至50%,而中国银行业的这一数据长期以来只占15%左右。因此,长期以来,中国银行业特别是几大国有银行靠“吃息差”过活已被广为诟病。而在刚刚公布的12家上市银行半年报披露中,超高的中间业务收入表明我国的银行业已经开始成功转型。

　　郭田勇说,“银行业在定价能力上有缺失,价格形成、定价机制还不够完善。国外有某个业务出现,都要按照一定的方法建立定价模型,给出一个价格。我国现在的很多业务收费,都是大银行拍脑袋定价,小银行紧跟其后。从根本上来讲,银行是一个企业,应该有足够的定价权,但是也要依法发挥外部管理机构的作用,对银行的收费进行必要的规范,尤其在基础性的公众服务上发挥作用,而且这些服务应该以免费为主,但是在一些创新性的、高端性的营销服务上,还是应该给银行独立的定价权。”　

　　“到目前为止,银行业主管部门还没有成立一个专门的消费者权益保护机构,整个银监会的监管主要还是着眼于银行业的发展,对于消费者权益的保护考虑不周,在行政监管方面长期以来没有引起足够的重视,或者重视但是没有采取必要的措施。”中国人民大学法学院教授刘俊海说。

　　充分竞争才能抑制乱收费

　　对于银行乱收费的问题,董正伟似乎是“吃了秤砣”要“干到底”。

　　不久前,董正伟和另一名律师一起向国家发改委提交反垄断举报信,要求发改委对工、农、中、建、交五大银行和邮储银行的18项相同收费项目和标准开展反垄断执法,责令停止违法收费行为,并依据反垄断法处以上一年度营业额10%以下罚款。

　　董正伟提供的反垄断举报信称,4月份商业银行“明码标价”公开的收费项目和标准许多相同和一致,而且是相同时间在行业监管机构统一组织下进行,属于典型的有组织的协同垄断协议行为,构成价格垄断经营行为。

　　举报信中提到的相同收费价格有:银行卡年费和工本费及挂失费、异地存取款手续费、ATM跨行交易手续费、跨行转账手续费、小额通存通兑收费、小额账户管理费、零钞清点费、大额取现费、网银年费、信用卡罚息和滞纳金、单位结算账户开户费、年费、不动账户维护费、小额账户管理费、销户费、支付密码挂失费等。

　　之所以提出这个举报,董正伟认为,原因是六大国有银行市场份额占银行业总体份额的70%以上,在中西部地区中、农、工、建、邮储银行占据95%左右市场份额。依据反垄断法第19条规定,各大商业银行具有市场支配地位,其协同一致的收费项目和标准经营行为构成协同垄断经营行为以及滥用市场支配地位的垄断经营行为。

　　“这里恐怕有上千家银行,市场竞争非常激烈。”刘俊海在美国访问期间曾经考察过当地的银行业,他认为,金融改革还没有达到充分竞争的程度,消费者和金融机构的地位不平等。正是由于市场竞争的不充分,使得一方面银行拥有绝对的定价权,另一方面消费者难以维护自身的权益。“银行服务具有较强的公众色彩,所以在银行服务定价方面,应该履行必要的价格听证程序。究竟如何定价,需要听证会通过科学决策、民主决策的方式来确定,选定消费者代表、银行代表和政府部门代表共同参与。”

　　对此,银河期货的一位研究人员也向记者建议:“其实不应该通过所谓的行政的手段来勒令商业银行取消收费项目,而更多的是应该放开银行业的竞争,以市场化的竞争来削减商业银行的手续费。如果一家银行的各种杂项费用和手续费收取过高,消费者可以选择另外一家银行,通过充分性的竞争就能有效降低消费者的成本。”（本报记者杜晓）