“我们小企业困难比较多，资金、招工、销量等等”，浙江金华东河电气负责人陈瑶山告诉记者。不过，相比其他中小型企业，陈瑶山的运气算比较好。今年4月份，全年银根紧缩最狠的时候，去年公司销售收入仅1000多万的陈瑶山拿到了中国邮政储蓄银行500万的贷款，这已是邮储分行目前最高的审批额度。
“当时别的银行资金连维持VIP客户需求都不够，我们也是从二手房贷款挤出来的”，邮储银行金华分行副行长刘雪芳说。
陈瑶山自己坦言，小企业“客户群波动性很大”，银行其实不愿意贷款，当时拿到邮储银行的贷款他也颇感意外。
7000亿投放去了哪？
事实上，在信贷投放上向小微企业重点倾斜正是拥有近4万亿存款的中国邮政储蓄银行选择的道路。
这家2007年才开办信贷等业务的银行选择了小贷作为布局市场的途径。目前，邮储银行推出了小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款等多种信贷产品。截至今年10月末，邮储银行对小微企业累计发放贷款达到7493亿元，其中，县级以下区域贷款份额占比高达63%。
在民营经济活跃的福建省泉州市，“信贷投放相当大部分是投向中小企业”，人民银行泉州中心支行行长俞敏介绍。
截至10月末，泉州市企业贷款余额2059亿元，同比增长21%，其中小企业贷款余额923亿元，同比增长21%；从增量看，1-10月全市企业贷款增加245亿元，其中小型企业贷款增加129亿元，占今年全市企业贷款增量的一半以上。
泉州市副市长林伯前介绍，“今年1-9月份，邮储银行向小微企业发放500万元以下的抵（质）押企业贷款净增5亿多元，占全市该类贷款增量的70%”，这些贷款流向纺织服饰行业、非金属建材行业、鞋业批发和零售类等领域。
据了解，邮储银行根据地区经济特点开办了多种贷款业务，由于额度小、风险大等问题，这些业务并不受其它银行青睐。例如，邮储银行在泉州下辖的石狮市、宁波市象山县开办渔船抵押贷款业务。目前，宁波分行的渔船抵押贷款市场份额已占到全市的35%。
同时，邮储银行在一些地区大力开展农户贷款、个人商户贷款，“触角”深入每个村。最低贷款额度单笔仅3万元，投放给养殖猪、鹌鹑鸟等农户。这种形式一般是三人联保，需征得2人以上同意才可发放。
在超过85%为个体工商户形式小微企业的义乌市，“今年邮储银行发放的贷款额度在参与合作的18家银行中排第三位”，义乌小商品城集团公司相关人士告诉记者，这些个体商户只需以商位使用权做抵押即可获得贷款，而市场方则担任监督者。
另外，邮储银行对小微企业贷款一般在基准利率的基础上上浮约30%。不过这些贷款都可循环使用，据一些贷款客户介绍，通常他们都会进行“转贷”循环支用，可节约利息。
目前，全国亦有517万户商户、小微企业直接受益于邮储银行投放的7000亿元。
布局市场途径的背后
有关中小企业融资难的问题，在温州发生多起企业资金链断裂老板“跑路”事件后显得更为紧迫。今年10月，国务院常务会议出台支持小型企业发展九项措施之后，各地政府围绕中小企业发展在金融方面出台了一些配套措施。
泉州市银监分局副局长吴式达告诉记者，该局就提出了十项支持小微企业的措施，包括优化授信机制、增加信贷投入等。上述背景下，小贷业务也渐受一些银行青睐。
定位于小贷业务的邮储银行方向也在调整。据介绍，早在今年初，邮储银行就定了“要调结构 促小微企业发展”的基调。金华分行相关人士介绍，今年金华的绝大部分新增贷款用于扶持小微企业发展。
“按照总行的思路，我们在信贷资源有限的基础上，重点扶持小微企业，压缩一些存量客户，腾出来满足小微企业。由于宏观调控，今年本市信贷就不多”，刘雪芳介绍。
她同时也承认，做中小企业贷款风险相当大，“像东河公司还比较透明，相对看得到，风险可控，更多的小微企业风险很大”。
俞敏也认为，由于小企业信息不对称，以吸收的存款去放贷，风险比较大。在泉州，尽管没有抬头的趋势，但目前小微企业贷款不良率也有2.5%。
不过邮储银行相关人士介绍，在风控上非常谨慎，比如上述渔船贷款，以已为“稀缺品”捕捞证作抵押，其在市场上的转让价已到4000-5000元/马力，而农房抵押也需征得2/3村民代表同意。同时，邮储与政府合作，建立各级信用村将风险降至最低。
当然，为了补偿银行小贷风险，政府方面亦有一些措施，宁波市副市长苏利冕介绍，“今年市政府在原小企业贷款风险补偿金3000万元的基础上新增2000万元”。
尽管有宏观政策的引导及政府的补偿措施，但3-5万小额贷款并不被看好，“其他银行不愿做，农村信用社都不愿做，连小额贷款公司的每笔均额都在50万左右”，浙江分行相关人士表示。相反，邮储银行不仅在政策上倾向“支农支小”，服务观念也异于其他银行，泉州、宁波、象山、金华等地的邮储客户都告诉记者，邮储信贷员上门服务，即使在偏远的乡村养猪场，而这些贷款额单笔也就3-5万。
正是在“小微大市场”的快速布局，截止今年10月，福建分行新增50亿，浙江分行则过100亿，完成银监会所要求的“小企业信贷增量不低于去年同期增量，增速不低于企业贷款平均增速”。
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