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信用卡，过度发行风险大
一些银行发卡管理不严，一人多卡的情况相当普遍，助长了多卡套现、恶意透支等行为
朱慧卿绘（人民图片）
如今，银行已经成为百姓生活中不可缺少的一部分，大到贷款买房买车，投资理财，小到通过信用卡消费信贷，买水买电，上网购物支付账务……银行服务无处不在，产品种类日趋多元。
然而，在享受银行便捷服务的同时，人们发现服务中仍有一些漏洞，让消费感受打了折扣，使用起来多了几分担心。
发卡过度，近亿张信用卡未激活使用
张凌在北京的一家私营企业工作。最近,她手头有点“紧”，总在寻思着找个方法周转周转。听朋友说，在网上开店，通过信用卡自己跟自己“交易”，就能把现金“套”出来，欠着银行一笔钱来花。当然，这种“交易”只是网上的虚假买卖，而钱却实实在在进了自己的口袋。
“多几张信用卡倒腾，就能一直这样维持下去，而且方式还很隐蔽。一个还款周期50天左右，一年7—8个周期就能运转下去。卡越多，倒出来的钱也就越多。”张凌说，在现实生活中，像她这样通过“倒卡”套现的年轻人有不少。
然而，随着网上监管的加强，张凌的网店没运转多久就被封了。通过银行卡透支的钱，最终还是由张凌的父母给还上。张凌的收入并不高，但在银行办理多张信用卡时并没有遇到过多的“盘查”。
眼下，客户到银行办理业务，工作人员时常会问需不需要办张信用卡。办卡手续也相当简便，只要提供身份证和另一家银行的信用卡就能办理。如果是某家银行的白金客户，还能在这家银行申请白金信用卡，透支额度就更高了。
随着信用卡市场规模不断扩大，一些银行过度营销，发卡管理不严，一人多卡的情况非常普遍。一项有关信用卡的调查显示，近一半持卡人拥有2张以上的信用卡，拥有5张以上信用卡的也不在少数。中国银行业协会近日发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》称，截至2010年底，我国国内信用卡发卡量达2.3亿张，其中活卡仅为1.31亿张，近亿张卡未激活。
过度发卡，主要源于各银行之间的业务竞争。在银行工作的区女士透露，现在银行工作人员仍有发行信用卡任务，特别是在基层支行，压力就更大。“为了完成任务，不但要动员亲戚朋友来办卡，连我自己也办了3张自己银行的信用卡。”区女士无奈地说。
信用风险和欺诈风险仍须警惕
一人多卡，加上POS机等受理渠道监管不严，为信用不足的持卡人进行多卡套现、恶意透支等行为提供了方便，增加了银行的经营风险。
数据显示，截至2010年底，全国信用卡欺诈损失金额11788万元，较上年下降32.38%，信用卡欺诈率0.0038%，较上年下降0.004个百分点；境内各发卡行的信用卡延滞账户余额总计为15.99亿元人民币，比2009年末下降21.4%。虽然信用风险和欺诈风险有所下降，但仍是信用卡领域面临的两大主要风险。
光大银行信用卡中心总经理戴兵认为，目前信用卡行业存在问题的根本原因是，信用卡产业规模高速增长，而相关的配套政策、法律制度、社会信用基础、舆论环境等没有及时跟上。
戴兵分析说，信用风险与客户自身的偿付能力密不可分，而欺诈风险主要与社会的信用环境、法律环境等因素相关。在信用卡产业发展初期，欺诈风险是主要的风险形式；随着全社会诚信水平的提升及相关法律的完善，欺诈风险将日益降低，相比较而言，信用风险成为更加主要的风险形式。
作为信用卡的发行和管理方，银行责任重大，需要进一步完善资信审核制度，严格发卡标准，合理确定授信额度，从源头上遏制风险。
治理“滥发”，加强信用环境建设
信用卡行业风险引起了监管部门、银行和社会各界的关注。如何治理信用卡行业过度发卡这一顽症？今年1月，银监会出台《商业银行信用卡业务监督管理办法》，规范商业银行信用卡营销管理，要求不能再以发卡量作为业务考核的单一标准，加强对特约商户的管理，清理刷卡机具管理混乱的现象。
有效防范信用卡市场风险、促进行业健康发展，仍需要市场参与各方的共同努力。专家指出， 目前信用卡管理条例尚未出台，原有政策没有涉及信用卡管理模式、发卡行、收单市场、网络支付等内容，而这些恰恰是当前风险集中点，新规章应当对新情况加以规范，出台细则，加强法律规定的实际适用性，明确信用卡交易中各方所处的地位和权利义务，加强风险防范。
在生活中，人们不容易意识到个人信用会对自己产生较大影响。刘军最近想到银行贷款买房。银行的工作人员告诉他，因为他此前有信用卡还款的不良纪录，这次贷款可能很难获批。这时，他才想到自己曾经把身份证借给弟弟去办过信用卡，可能就此留下过不良记录。“原来个人信用这么重要，就如同每个人的身份证。”刘军说。
“加强社会信用环境建设，也是非常重要的一环。”戴兵说，现在银行很注重个人信用记录，但是在社会其他领域，对个人诚信的考量比较少，诚信意识相对淡薄。只有在全社会形成诚信氛围，全面构建诚信社会，才能让消费者诚信使用、正确使用信用卡。这需要完善个人征信制度，扩大征信体系的信息采集范畴，建立规范、通畅的信息采集机制。
推广信用卡产业升级，也是防范风险的一个有效手段。中国银行信用卡中心相关负责人介绍，目前信用卡产业正值技术升级，大力推广金融IC卡能增强抵御银行卡伪冒欺诈风险的能力。推广金融IC卡，涉及众多行业固有经营模式与盈利模式的改变，这就需要监管部门积极推动协调各方的利益诉求，实现合作共赢。（记者 欧阳洁）
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