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“后金融危机时代”需警惕信用卡透支风险

发布时间:2010年08月30日 12:58 | 进入复兴论坛 | 来源:中青在线-中国青年报

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  “那是银行的钱,不用白不用,先用再说。”原福建石狮市邮政局合同制工人王为财接连办了四家银行的五张信用卡,总计透支10多万元后逃往外地务工。今年5月,在逃往龙岩地区的莲城县时被福建石狮市公安局经侦科抓获。

  福建省石狮市经侦科许峰柏大队长介绍,今年上半年,当地已经破获了十几起关于信用卡恶意透支的案件。据《2010中国信用卡测评报告》及《2010中国信用卡用户使用行为分析报告》显示,目前我国信用卡的数量已突破1.9亿张。

  抽样调查显示,近三分之一受访者持有3~5张信用卡,近九成平均每月刷卡一次以上,每周刷卡一次以上的超过半数。但是,目前只有少数几家银行公开宣布自己的信用卡业务盈利。报告称,银行为抢占市场、追求发卡量而大规模发卡,由此产生大量“睡眠卡”并导致了管理成本和各项费用的上升。

  信用卡是怎样发行的

  自从1985年6月中国银行在国内发行第一张信用卡——中银卡以来,信用卡作为一种新的银行信用工具,已成为提高社会支付效率、降低交易成本、提高交易安全的重要支付工具。

  信用卡支付是一种以信用为中介的消费方式。北京大学中国信用研究中心主任章政教授认为,从物到货币再到信用,这实际上是交换方式的一种进步,也是社会的一种进步,现在中国正在向这种消费方式前进。但是信用卡的使用也不是无限制,没有风险的。

  据《2010中国信用卡测评报告》显示,银行为抢占市场、追求发卡量而大规模发卡,由此产生大量“睡眠卡”并导致了管理成本和各项费用的上升。

  2008年刚入学报到时,中国人民公安大学的吴强在学校办理了一张信用卡。“办完之后自己并没有用,因为自己对信用卡并不了解,后来不知到放在什么地方了。”

  常小姐现在在一家私企工作,“自己现在持有多张信用卡,但不是每张都在使用,有些只是为了获取礼品才办理的。”常小姐时常感觉,现在不是钱花不完,而是钱还不完。

  “现在银行不再对在校大学生办理信用卡了,青年人办理信用卡时必须有固定的财产和收入证明才能进行办理,在校研究生如果办理,也必须有相关的收入证明和固定的财产才能办理。”福建石狮市建设银行支行的相关负责人介绍说。

  自从银监会对商业银行的发卡业务出台了一系列措施之后,绝大多数银行已不再对在校大学生办理信用卡了。即使办理,也是办理的附属卡。但是在信用卡的管理上依旧存在着一些问题,比如说银行的激励机制等。上海一家银行一位不愿透露姓名的工作人员称,关于信用卡的发卡量,每个人是有任务的,如果完不成就要挨批。此外在信用卡的不良信贷等方面也存在风险。

  中国银监会相关人士透露,今年一季度内地信用卡呆账损失准备金余额96亿元,一季度内地信用卡呆账率约为2.31%。而此前央行发布的《2009支付体系总体运行情况》报告显示,截至2009年年底,信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元,信用卡逾期半年未偿信贷占期末应偿信贷总额(不良率)3.1%。

  福建省石狮市工商银行支行的一位负责人在接受采访时说,现在上报公安部门的恶意透支案例有十几起,恶意透支行为发生在40岁左右的成年人身上比较多。这些人透支的情况多是因经商资金周转不灵便,导致资金链短缺,再就是一些人拿信用卡进行炒股。

  章政教授认为:“信用卡的风险主要存在于持卡者本人,个人风险主要是个人支付能力的破产,现在中国个人支付能力破产的比较少。现在一些恶意透支的行为对银行造成了一定的风险,正常使用信用卡对银行来说是没有什么风险的。一些恶意透支行为的产生,说明现在对信用卡的管理上还存在一定的问题。”

  银行卡“滥发”与侥幸赖账的心理

  作为一种先进的消费方式,信用卡市场取得了突飞猛进的发展,但是也出现了恶意透支,使用信用卡套现等种种不利于信用卡发展的行为。

  “在所破获的关于信用卡的恶意透支的案件中,主要有四种情况,第一种是:明知道自己没有还贷能力而有意进行恶意透支。第二种是:使用假身份证及相关证明将信用卡骗领到手,恶意透支后消失。第三种是:用甲地身份证在乙地办卡,恶意透支后消失。第四种是:虽具有还贷能力,但信用意识差,对银行催收抱无所谓的态度,或躲闪回避或推诿拖延,甚至干脆否认透支,赖账不还。”福建省石狮市公安局经侦科许峰柏大队长介绍说。

  证监会相关负责人表示,这几年信用卡的发展中之所以出现了恶意透支等种种不利于信用卡发展的行为,主要是由信用卡的发展速度太快、信用卡规章制度落后和持卡人对相关规则不了解造成的。

  中国社科院金融所的易宪容教授认为:“前些年,银行对信用卡的准入标准放得过低,导致一批睡眠卡的产生,也使银行产生了一些坏账、呆账。”

  银监会有关人士表示,现在中国约有1.9亿张信用卡。1%出问题,就是近200万张。而现在我国对信用卡的管理办法,使用的还是1999年中国人民银行所颁布的《银行卡管理办法》。

  福建省石狮市工商银行支行一位负责人对记者诉苦称,现在虽然出台了一些条例,但是关于信用卡的这些管理办法还是存在一些问题。比如,最高人民检察院、公安部联合印发《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》规定,恶意透支信用卡,数额在一万元以上的,应予立案追诉。但是这个立案标准有点太高了,对于那些几千、几千透支的行为,公安机关就不能立案,而银行自己追讨又很麻烦,因为银行没有执法的权力。国家相关部门应该降低立案的标准,才能更好地维护信用卡的发展,减少银行的呆账坏账。

  部分持卡人对信用卡相关的一些具体条例和自己所应尽的义务并不熟知,自身还款意识差,也是导致信用卡风险的一个重要原因。

  持卡人对相关条例的不熟悉,发卡机关宣传的不到位也有关系。2010年4月刚开学不久,有银行在中国传媒大学中蓝公寓办信用卡,王霄当时也办理了一张。据王霄回忆:当时办卡人员说,只要是有学生证和身份证,就可以办理,自己办的是5000元额度的。记得在申请表中,有家庭住址和父母的联系方式等一览详细信息,自己在上面也填写清楚了。但是后来询问父母,家里并不知道自己办信用卡这件事情。

  信用卡风险可能积聚成“金融泡沫”

  据麦肯锡分析机构预测,中国的信用卡市场将呈指数式增长,到2013年利润将达到130亿~140亿元,成为商业银行核心业务和主要利润来源。但是,始于2003年岁末的韩国信用卡危机至今尚未能有效治理,近年来香港的信用卡危机也未得到根本解决,美国的金融危机也为我国信用卡的发展敲响了警钟。

  章政教授认为,信用消费是一种进步的消费方式,但是信用消费也不能无限制的扩大,信用经济必须要以实体经济为基础,并且把信用经济和实体经济的比例掌握在一定的范围内,信用经济才能更好地促进国民经济的发展。

  “通常来说,信用经济是实体经济总量的三到四倍之间是一个可控的范围,信用经济按照实体经济的规模在一定的范围内放大是合理的。美国金融危机的一个根本原因就是无限制放大了信用经济的规模。2000年,美国的金融资产总量已经达到了美国GDP的4.5倍,2008年的美国金融衍生品的规模已经达到了GDP的10倍,这是造成美国金融危机的一个原因。”章政在谈到美国金融危机时说。

  对于信用卡市场所存在问题,相关政府部门也出台了一些条例。2003年,国务院曾考虑制定《银行卡条例》,但是由于种种原因,最终胎死腹中。近日银监会出台了《商业银行信用卡业务监督管理办法(征求意见稿)》,对发卡市场的混乱、发卡单位与持卡人权利与义务的对等、商业银行的对银行卡的综合管理原则等进行了规定。

  章政教授表示,对信用卡的使用,一是要规范信用卡的使用环境,二是要促进信用卡的发展,三是普及信用卡的使用知识,四是要促进相关的信用卡服务。“信用卡的出现毕竟代表了一种先进的消费方式,未来市场规模很大,对中国经济的发展是一种促进,不能因为信用卡业务发展中出现的问题,就限制信用卡的发展,因噎废食。”

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