理财案例

　　开了12年饮食店的谢先生夫妇目前生意稳定，虽然是小本生意，但每月也能结余三四千元，已在银行存下24万元。

　　谢先生一家居有定所没有贷款，小孩正在上小学，父母都有退休金，家庭负担不算大，可他觉得美中不足的是自己和家人都没有保险，而攒下来的钱放在银行吃利息，收益又太低。

　　理财目标

　　1.将手中资金盘活，让钱生钱；

　　2.为全家购买一些保险，保障今后生活；

　　3.今明两年内买一辆小车。

　　理财嘉宾：

　　兴业银行南昌孺子路支行理财师 钟方良

　　储蓄率偏高 风险承受力中等

　　从谢先生家庭目前的状况来看，银行存款24万，每月还能结余三四千元，应该说，储蓄率偏高。

　　目前，谢先生家的资产主要由银行定期存款构成，无负债，再加上夫妇俩的工作性质和社会身份，造成这个家庭应对突发风险的能力较低。另外，根据谢先生夫妇的现状做长远打算，投资应以稳健性或保障类为主，属于中等风险承受能力人群。

　　保障计划放首位

　　给谢先生夫妇的建议，首先是家庭成员保障计划，首选社会保险；其次是商业保险作为补充，配备意外险和医疗险；养老险（分红型）和财产险酌情购买。此外，为孩子购买带豁免条款的分红险。每年保险支出3～4万元或根据实际情况而定。这样既能防止意外伤害发生时给家庭带来的巨大冲击，还能为孩子教育和自身养老做好长远安排和保障。

　　在保障计划之外，还得准备一份家庭应急准备金，金额3万元左右，存3个月定期，或者购买兴业银行代销的货币型基金等方式进行投资。

　　稳健理财很重要

　　谢先生夫妇除每年固定保险投资和应急准备金，在购买家用小车之外，剩余资金可做以下安排：建议三分之二的资金购买银行理财产品，如兴业银行“万利宝”系列理财产品，本金安全收益率稳定，预期年化净收益率可达5.5%左右，若以15万元本金计算的话，年化收入约8200元，可作为日常开销或者再投资资金的重要来源。

　　适当配置混合型和债券型基金，并可购买国债，在降低风险的同时可获得高于CPI的收益。

　　为了促进资金增值，提高生活品质，建议谢先生夫妇进行组合基金定投，例如可定投一只股票型基金和一只债券型基金，每月定投金额控制在1000元以内，投资周期在十年左右。

　　■记者黄培红、实习生张欣竹/文