　　邓海建

　　银监会日前公布的数据显示，去年商业银行净利润超过万亿元大关，达到10412亿元，创历史新高，平均每天赚得约28.5亿元。

　　这样的成绩单固然可喜，但如果放在中国经济民生、全球经济业态的背景下观之，似乎嗅出的更多是风险与吊诡。与国外银行主要依靠中间业务盈利相比，我国商业银行的经营方式仍然非常粗放。从技术、服务乃至性价比的角度来考量，银行业确实存在诸多问题。

　　在去年我国制造业盈利能力普遍下降的情况下，本该与实体经济唇齿相依的银行业却成为最赚钱的行业之一，其吸金能力甚至远超石油、烟草等暴利行业，实在令外人匪夷所思。那么，我们的银行暴利来自哪里呢？

　　首先是透支民生发展成果。存贷款利差是银行经营收入和利润的主要来源，相关数据显示，在我国商业银行利润中，“非利息收入占比19.3%”，换言之，“破万亿”的利润八成以上来自利息差。据国家统计局报告，2011年我国CPI涨幅为5.4%，而目前银行的活期存款利率仅为0.5%，一年定期存款利率也只有3.5%，储户实际存款为负利率。也就是说，百姓的“割肉”成就了银行暴利的“大头”。

　　其次是透支经济复苏潜力。放眼银行业，近年来已成气候的 “以贷转存”、“存贷挂钩”，也为中小企业融资难而银行坐收暴利添加了注脚。银行不规范的放贷行为结果有二：一是民间借贷规模不断扩张，金融风险逐渐放大；二是实体企业成了“无源之水、无本之木”，不利于营商环境。

　　下面这组数字已成了通识：2003年左右，银行收费项目仅300多种，现在却“增肥”成3000多种“胖”了10倍。

　　2003年以来的银行业改革确实推动了商业银行的高速发展，然而，在信贷额度有限、信贷需求无限的当下，议价能力仍垄断在商业银行手中。因此，只有降低准入门槛、打破数家银行联手做大的格局，成本与服务才有优化升级的可能。更重要的是，千呼万唤的利率市场化改革应有所作为，但如何以市场化的利率平衡各方利益，将巨大盈利反哺社会，还是亟待思考的大命题。